Un système bancaire dual est un type de structure bancaire qui permet de créer des banques à charte à la fois au niveau de l’État et au niveau national. Le système permet également la supervision de ces banques à n’importe quel niveau associé à la charte d’origine. Ce niveau variable de supervision peut faire une différence dans la façon dont les banques réglementent le crédit, établissent des limites légales de prêt et, en général, fournissent des services aux consommateurs.
L’un des premiers exemples de double système bancaire développé aux États-Unis au milieu du XIXe siècle. Les lois bancaires fédérales accordaient aux États le droit d’établir et de réglementer des banques à l’intérieur de leurs frontières, en utilisant leurs propres règles et réglementations pour gérer ou superviser le fonctionnement de ces banques. Dans le même temps, le gouvernement fédéral a conservé le droit d’établir des banques nationales et de réglementer ces banques conformément aux réglementations élaborées au niveau national. Aujourd’hui, la pratique se poursuit, les banques à charte d’État chargées d’observer les réglementations communes aux banques à charte fédérale, mais en continuant à exercer une latitude dans tout domaine du processus bancaire qui n’est pas spécifiquement considéré comme contraignant pour les banques à charte d’État.
Les banques d’État qui opèrent dans le cadre d’un double système bancaire peuvent ou non utiliser les mêmes normes pour l’octroi de crédit, que ce soit par l’émission de cartes de crédit ou par des prêts aux consommateurs. Le mode de surveillance peut également varier quelque peu d’un État à l’autre. L’une des structures organisationnelles les plus courantes pour contrôler et superviser le fonctionnement des banques à charte d’État consiste à nommer un superviseur d’État, ce superviseur étant souvent lié au département du Trésor de l’État. Le superviseur est souvent soutenu par une équipe de gestionnaires qui effectuent des audits et s’assurent par d’autres moyens que les banques d’État opèrent dans le cadre des réglementations actuellement en vigueur dans cet État particulier.
Une approche similaire est utilisée pour gérer les opérations des banques à charte fédérale qui font partie d’un système bancaire double. Aux États-Unis, le Bureau du contrôleur de la monnaie réglemente les banques à charte nationale. Ces banques à charte nationale sont tenues responsables du respect des réglementations bancaires fédérales et sont passibles d’amendes ou d’autres mesures si le Bureau du contrôleur constate que ces banques enfreignent les réglementations fédérales.
L’un des avantages d’un système bancaire double est le large éventail d’options bancaires offertes aux consommateurs. Les entreprises et les particuliers peuvent évaluer les mérites des différentes banques à charte fédérales et étatiques, et déterminer quelle banque ou quelles banques offrent la gamme de services et de frais la plus attrayante. Cette capacité à choisir parmi tant d’options bancaires différentes est généralement considérée comme saine pour l’économie, car elle favorise la concurrence dans le cadre des normes établies par les lois fédérales et étatiques.