Un défaut de paiement d’une hypothèque est une situation dans laquelle une personne ne paie pas son hypothèque et le prêt est considéré comme «en défaut», ce qui signifie que l’agence qui détient la note peut choisir de reprendre la propriété. Le défaut de paiement d’une hypothèque peut entraîner la perte d’un bien immobilier et doit être évité à tout prix. Même si la propriété n’est pas perdue pour la banque, un défaut de paiement d’une hypothèque réduira considérablement la cote de crédit, ce qui rendra plus difficile les négociations avec la banque ou l’obtention de crédit pour d’autres prêts à l’avenir.
Lorsqu’un prêt hypothécaire est émis, une date d’échéance mensuelle pour les paiements est généralement spécifiée. De nombreux prêts hypothécaires incluent une période de grâce d’une à deux semaines, ce qui signifie que les paiements envoyés pendant la période de grâce seront toujours considérés à temps. Une fois le délai de grâce écoulé, cependant, des frais de retard commenceront à être perçus. Si plus de 30 jours après la date d’échéance s’écoulent, l’hypothèque est considérée comme en souffrance.
Une fois que la banque a déterminé que les 30 jours se sont écoulés, elle peut envoyer un avis de défaut hypothécaire à une agence de crédit, ce qui a un impact immédiat sur la cote de crédit. En quelques semaines, la banque retiendra généralement les services d’une agence de recouvrement de crédit pour tenter d’obtenir les arriérés de paiement du propriétaire. Cela s’ajoute aux frais associés au défaut de paiement hypothécaire. De nombreuses banques insisteront également sur un paiement intégral, y compris les frais de retard et les frais de recouvrement pour mettre le propriétaire à jour, et elles n’accepteront pas les paiements hypothécaires partiels lorsque l’hypothèque est en défaut.
Dans les 60 à 90 jours suivant la détermination du défaut de paiement de l’hypothèque, la banque enverra un avis de défaut d’hypothèque au propriétaire. Il s’agit de la première étape de la procédure de saisie, donnant au propriétaire une chance de compenser immédiatement et intégralement les paiements manqués, ou de risquer de voir le bien repris par la banque et vendu aux enchères. La banque sera également obligée d’afficher un avis public sur la forclusion, et le propriétaire aura une chance de racheter la propriété pendant la vente aux enchères de forclusion, s’il peut rassembler les fonds en espèces.
Certaines personnes choisissent de faire défaut sur leur prêt hypothécaire et de simplement s’en aller, décidant que l’impact négatif sur leurs cotes de crédit est mieux que d’investir plus de valeur nette dans la maison. Ceci est plus courant dans les régions où la valeur des propriétés a radicalement diminué, laissant les gens avec des prêts plus importants que la valeur de leur maison. D’autres personnes peuvent essayer de vendre leur maison avant que leur hypothèque ne soit en défaut afin de pouvoir essuyer l’ardoise et recommencer.
Pour les propriétaires qui pensent qu’ils risquent un défaut de paiement de leur hypothèque, la meilleure chose à faire est de parler au prêteur. Il n’est pas conseillé de ne pas tenir compte des avis de paiement, des appels téléphoniques et des mentions légales, car la banque refusera de négocier avec les propriétaires qui n’ont pas été proactifs. À la minute où un propriétaire pense qu’un paiement hypothécaire sera manqué, il doit contacter le prêteur pour négocier. De nombreux prêteurs sont prêts à offrir un délai de grâce plus long ou à autoriser des paiements réduits en raison de difficultés financières pour éviter le défaut de paiement hypothécaire, car la banque préfère ne pas s’occuper des tracas d’une vente aux enchères de forclusion. Une histoire de paiement à temps et de gestion responsable de l’hypothèque rendra la banque plus susceptible de coopérer.