Die Exzedentenversicherung ist eine Versicherung, die für den Fall schützt, dass Schäden die Grenzen der Erstversicherungen überschreiten. Sie wird manchmal auch als Umbrella-Versicherung bezeichnet, obwohl einige Versicherer diese Begriffe nicht synonym verwenden. Beim Kauf von Versicherungsprodukten ist es ratsam, einen einzelnen Versicherer nach einer bestimmten und klaren Definition eines Versicherungstyps zu fragen, damit die Bedingungen verstanden werden und keine Verwechslungen über den Versicherungsschutz entstehen.
Eine typische Erstversicherung hat Selbstbehalte und Deckungsgrenzen. Selbstbehalte erfordern, dass die Personen zumindest für einen Teil der versicherbaren Ereignisse aus eigener Tasche bezahlen, und sie können je nach den Bedingungen der Police variieren. Die Deckungsgrenzen legen eine Obergrenze für den Betrag der verfügbaren Gesamtauszahlung fest. Wenn ein Vorfall die Obergrenze überschreitet, wird erwartet, dass die Personen die zusätzlichen Kosten selbst tragen. Wenn diese Kosten sehr hoch sind, kann dies eine erhebliche Härte darstellen.
Für diese Situationen ist eine Selbstbeteiligung gedacht. Sobald die Primärdeckung erschöpft ist, können die Personen einen Anspruch gegen die Selbstbeteiligungspolice geltend machen und diese deckt die Differenz. Diese Art der Deckung kann verwendet werden, um zusätzliche Deckung für verschiedene Arten von Hauptpolicen anzubieten. Als allgemeine Regel gilt, dass eine echte Selbstbeteiligung nur dann in Kraft tritt, wenn die primären Policen ihre Deckungsgrenzen überschritten haben. Die Leute sollten sich bewusst sein, dass einige Versicherer den Begriff „Schirmversicherung“ verwenden, um sich auf Policen zu beziehen, die Deckungslücken schließen, indem sie eingreifen, bevor die Primärpolices ausgeschöpft werden.
Der Kauf einer Primärpolice mit hohen Deckungsgrenzen kann extrem teuer sein. Die kombinierten Kosten einer angemessenen Primärpolice zur Abdeckung der meisten Ereignisse und einer Selbstbeteiligungspolice zur Bewältigung von Katastrophen sind in der Regel niedriger, und die Deckung kann besser sein. Versicherungsagenten können Personen Informationen zu bestimmten Versicherungsprodukten bereitstellen, die für ihre Bedürfnisse relevant sein können, einschließlich Informationen über Selbstbeteiligungsversicherungen, die gut mit ihren bestehenden Hauptpolicen übereinstimmen.
Es ist wichtig, dass die Menschen einen ausreichenden Versicherungsschutz haben. Zum Beispiel sollte ein Immobilieneigentümer sicherstellen, dass eine Kfz-Haftpflichtversicherung abgeschlossen ist, die dem Wert der Immobilie entspricht oder diesen übersteigt, falls es zu einem Rechtsstreit kommt und der Kläger versucht, den vollen Wert des gesamten Vermögens des Fahrers einzuklagen. Für Geschäftsinhaber und Immobilienbesitzer kann es ein sehr kostspieliger Fehler sein, nicht über die richtige Art der Deckung zu verfügen und nicht genügend Deckung zu haben.