In finanza, il termine “prima perdita” si riferisce a una forma di assicurazione parziale in cui un immobile è assicurato per un importo molto inferiore al valore totale dell’immobile. Questo è spesso applicato nell’assicurazione furto o furto con scasso, dove ci sono pochissime possibilità che tutti gli oggetti all’interno della proprietà vengano rubati in un dato momento. Ad esempio, un grande negozio al dettaglio di solito otterrebbe una polizza di prima perdita invece di ottenere un’assicurazione completa per tutto ciò che vale il negozio. Questa decisione aziendale si basa sul presupposto logico che, in caso di furto con scasso, non tutto il negozio sarebbe stato preso. Si perderebbe solo fino a un certo importo, e questo è ciò che sarebbe coperto dalla polizza assicurativa prima perdita. L’importo viene calcolato in base a quella che si ritiene sarebbe la più grande perdita possibile in un singolo caso di furto con scasso.
Ottenere una polizza di prima perdita significherebbe anche pagamenti inferiori, quindi può essere una sana decisione aziendale. Tuttavia, se si verificasse un grave incendio, un’inondazione o qualche altro evento catastrofico imprevisto, che distruggesse l’intero negozio, sarebbe a svantaggio del proprietario perché non otterrebbe un pagamento assicurativo completo in base alla perdita effettiva; invece, otterrebbero solo l’importo che avevano assicurato con la polizza di primo sinistro. Se la polizza copre solo fino a $ 300,000 dollari statunitensi (USD), questo è l’importo dell’assicurazione che otterrebbero, anche se il valore effettivo perso nell’incendio o nell’alluvione è, ad esempio, di $ 3 milioni di dollari o superiore.
Data la sua natura, è facile vedere che l’assicurazione di prima perdita può essere ragionevole se applicata a proprietà più grandi, ma è difficilmente consigliata per altri tipi di assicurazione, come l’assicurazione auto. In quest’ultimo caso, è sempre meglio stipulare un’assicurazione sostitutiva completa ed essere completamente protetti nel caso in cui l’auto venga rubata o danneggiata in un incidente. L’assicurazione parziale potrebbe anche non essere l’opzione migliore per le proprietà in aree ad alto rischio, come quelle ad alta criminalità o soggette a incendi.
Quando adotta volontariamente una polizza di primo sinistro, l’assicurato accetta che la clausola di media non può essere applicata nel suo caso. La clausola media impone che venga effettuato un pagamento proporzionato in base all’effettivo danno o perdita subiti. L’assicurato si impegna inoltre espressamente a non intraprendere alcuna misura per sanzionare la compagnia di assicurazione per la sottoassicurazione del bene, anche se subisce un danno molto superiore all’importo stipulato nel contratto di assicurazione primo sinistro.
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