L’assicurazione di gruppo è un piano di copertura sanitaria in cui i singoli dipendenti o membri sono inclusi in un’unica polizza principale di proprietà dei loro datori di lavoro. Poiché il piano ha così tanti contributori, la polizza spesso fornisce una copertura per più servizi a un costo per partecipante molto più basso. Questo tipo di assicurazione può essere fornita da altre organizzazioni oltre a società a scopo di lucro. I sindacati, le chiese e altri gruppi di servizi possono anche ottenere un’assicurazione collettiva per i membri riconosciuti ed eventualmente i loro familiari.
I singoli membri di un’assicurazione collettiva ricevono certificati assicurativi che dimostrano la loro idoneità alle prestazioni. Se la polizza principale detenuta dal datore di lavoro richiede la partecipazione a un’organizzazione per il mantenimento della salute (HMO), anche gli individui sono registrati come membri. Altre politiche di gruppo possono essere associate ai principali gruppi medici come Blue Cross/Blue Shield. Una politica medica importante può o meno limitare la scelta del medico di base e degli specialisti da parte di un individuo. Le politiche HMO spesso richiedono che un paziente utilizzi un medico specifico, che deve approvare qualsiasi visita a specialisti idonei.
Il finanziamento per una polizza assicurativa di gruppo è comunemente una detrazione flessibile del libro paga, sebbene alcune aziende assorbiranno l’intero costo della polizza come beneficio per i dipendenti. Come con molte polizze assicurative, tuttavia, il costo dei premi può aumentare notevolmente senza preavviso. Se alcuni partecipanti ricevono cure costose per gravi condizioni mediche, il resto del gruppo potrebbe dover assorbire i costi del premio più elevati nel tempo. Gli assicuratori di gruppo non richiedono sempre esami fisici prima di emettere una polizza principale, quindi alcuni partecipanti possono beneficiare di trattamenti per condizioni preesistenti.
I vantaggi delle politiche di gruppo possono variare notevolmente da azienda a azienda. Quasi tutte le polizze coprono le procedure mediche di emergenza e di routine come gli appuntamenti regolari del medico e le cure ospedaliere per gli incidenti. La maggior parte copre l’assistenza estesa negli ospedali o nei centri di riabilitazione. Tuttavia, l’assicurazione può o meno coprire il coniuge o le persone a carico del dipendente. Alcuni offrono assistenza per cure oculistiche o interventi odontoiatrici, ma la copertura può essere limitata a procedure specifiche. I bisogni di salute mentale possono anche essere coperti da un’assicurazione collettiva. Le spese per i farmaci da prescrizione spesso rientrano nei benefici di gruppo, ma molto probabilmente con una disposizione di co-pay. Nell’ambito di un piano di co-pay, l’individuo coperto deve pagare di tasca propria un prezzo stabilito per i farmaci di marca e generici.
L’assicurazione collettiva è sicuramente più conveniente rispetto a un numero simile di polizze individuali, ma ci sono alcuni inconvenienti. Alcuni membri trovano le loro scelte di medici e trattamenti molto limitate nell’ambito di un piano assicurativo HMO. Anche i principali piani medici possono limitare l’elenco dei medici approvati, spesso chiamato politica PMD (medico preferito). I datori di lavoro che temono forti aumenti dei premi possono avere un interesse insolito per i problemi di salute privata dei loro dipendenti. Le aziende possono improvvisamente implementare rigorose politiche “vietato fumare” o incoraggiare fortemente altri programmi di prevenzione sanitaria. Alcuni potrebbero trovare invadente questo interesse per la propria salute personale.
Molti dipendenti vedono la copertura assicurativa di gruppo come un vantaggio importante per un servizio aziendale fedele. I pagamenti del premio vengono solitamente detratti automaticamente e si ripagano da soli dopo un tipico viaggio al pronto soccorso. Anche la copertura estesa per coniugi e persone a carico porta tranquillità e una sensazione di sicurezza.
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