L’assicurazione finanziata è una polizza assicurativa sulla vita con disposizioni speciali per il pagamento dei premi di polizza. Invece di pagare personalmente i premi, l’assicurato stipula un accordo con un prestatore terzo o con la compagnia di assicurazione per pagare i premi per suo conto. L’assicurato ottiene il beneficio della copertura senza dover pagare immediatamente i premi. Questa disposizione è strutturata secondo un contratto di finanziamento assicurativo sulla vita che specifica la durata del prestito e il tasso di interesse.
L’assicurazione sulla vita può essere un veicolo di investimento e parte integrante di un piano di trasferimento di ricchezza per individui di alto valore. A differenza di molte persone nella media che acquistano una quantità sufficiente di assicurazioni sulla vita per proteggere le proprie famiglie, le persone facoltose possono utilizzare trust e società di trasferimento per detenere polizze assicurative sulla vita con un valore monetario sulla propria vita. In genere non hanno bisogno dei proventi di una polizza di assicurazione sulla vita come fa in genere una persona media. Può acquistare una polizza come scommessa di investimento che pagherà un importo significativo se muore inaspettatamente ma conserva ancora un valore in contanti se finisce per detenere la polizza fino alla scadenza.
Alcuni individui hanno la maggior parte dei loro beni vincolati in investimenti che non possono essere facilmente liquidati senza perdere denaro. In altri scenari, il denaro viene investito in investimenti ad alto rendimento che non avrebbe senso abbandonare. Indipendentemente da ciò, quando arriva il momento di stipulare una polizza assicurativa sulla sua vita, l’individuo decide di prendere in prestito i soldi invece di usare i propri. Stipula una convenzione con un prestatore terzo o con la compagnia di assicurazioni che offre la polizza per anticipare i soldi per pagare i premi. L’accordo che ne deriva è un’assicurazione finanziata.
Tutte le assicurazioni finanziate utilizzano come garanzia il valore monetario della polizza. Se l’assicurato muore senza restituire il denaro prestato per pagare i premi, il prestito viene liquidato a valere sull’indennità di morte. Il creditore può anche precludere contro la politica. La preclusione prende la polizza dall’assicurato e la trasferisce al prestatore. Il prestatore può quindi vendere la polizza sul mercato assicurativo secondario o detenerla fino alla scadenza, anche se la vita assicurata è ancora quella del mutuatario.
Molti accordi assicurativi finanziati richiedono altri tipi di ricorso. Il mutuatario è spesso tenuto a mettere su beni aggiuntivi per garantire il prestito; questo di solito non è un problema per il tipo di individuo che entra in questo tipo di transazione. In genere ha risorse sufficienti per garantire il prestito, ma semplicemente non vuole liquidarle.
L’altra versione dell’assicurazione finanziata è quella pro soluto. In questo caso, il creditore estende il prestito senza richiedere ulteriori garanzie. Se l’assicurato è inadempiente, il creditore può rivalersi solo sulla polizza. Questo tipo di assicurazione finanziata non è più popolare tra gli istituti di credito.
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