L’elaborazione del mutuo è l’atto di garantire che tutte le pratiche burocratiche siano in ordine per la chiusura di una domanda di prestito ipotecario. Si tratta di verificare la disponibilità dei dati necessari, raccogliere eventuali dati mancanti, garantire che la domanda soddisfi tutti i requisiti di prestito, verificare le informazioni fornite e preparare in altro modo la chiusura della pratica. Un elaboratore di prestiti ipotecari lavora a stretto contatto con il venditore che accetta la domanda di prestito, nonché con i potenziali mutuatari. L’elaborazione del mutuo può richiedere da poche settimane a qualche mese, a seconda del tipo di prestito in questione. L’elaborazione del mutuo avviene su tutte le domande di prestito ipotecario, inclusi acquisti e rifinanziamenti, sia residenziali che commerciali.
Una volta che il venditore accetta una richiesta di mutuo, questa viene inviata a un elaboratore di prestiti. Una volta che l’elaboratore del prestito ha presentato la domanda, inizia l’elaborazione del mutuo. Le informazioni richieste vengono inviate per essere firmate dal mutuatario, vengono raccolte buste paga, estratti conto bancari e rapporti di credito vengono esaminati per assicurarsi che il mutuatario abbia la capacità di rimborsare il prestito. Molti documenti sono validi solo per un determinato periodo di tempo, quindi il responsabile del prestito ipotecario potrebbe richiedere versioni aggiornate dei documenti già forniti.
Una volta che tutta la documentazione è in mano, l’elaboratore del mutuo preparerà la pratica per la chiusura. Il responsabile del trattamento contatterà la società titolare e richiederà una dichiarazione preliminare di transazione. Queste informazioni consentono all’elaboratore di mutui di eseguire un calcolo cash-to-close e fornire al mutuatario una cifra approssimativa di quanto il mutuatario pagherà o riceverà quando i documenti del prestito vengono firmati. In alcuni casi, l’elaboratore del prestito imposterà anche l’ora e il luogo in cui avverrà la firma.
I grandi istituti bancari in genere gestiscono internamente l’elaborazione dei mutui. Le piccole banche e le cooperative di credito spesso optano per l’elaborazione dei mutui contrattuali, il che significa che affidano questa fase del processo di prestito a un subappaltatore. Pagano una tariffa fissa in base all’importo del prestito e al tipo di prestito piuttosto che mantenere diversi processori di prestiti ipotecari sul personale a tempo pieno. Il vantaggio di questo è che la banca o la cooperativa di credito più piccola paga solo il lavoro che deve essere fatto; ci sono risparmi sostanziali da ottenere non pagando stipendi a tempo pieno, benefici e spese generali per i processori del personale.
In alcuni casi, il venditore che ha preso la domanda di prestito può assumere processori per lavorare sui suoi prestiti. Invece di fare uno stipendio regolare, questi processori di prestiti ipotecari sono in genere pagati una percentuale di ogni prestito che si chiude. In questo caso, l’elaboratore di prestiti ipotecari è considerato un subappaltatore che lavora con il venditore piuttosto che un dipendente a tempo pieno. L’elaboratore di mutui può lavorare esclusivamente con un venditore o può lavorare per un piccolo gruppo di venditori.
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