“Esposizione creditizia” è un termine utilizzato per identificare l’importo totale del credito che un prestatore ha concesso a un debitore. Tale importo complessivo può essere rappresentato da un unico finanziamento oppure riguardare più finanziamenti o linee di credito che il prestatore è disposto a concedere al mutuatario. I finanziatori generalmente limitano questo importo in base al grado o al rischio associato al prestito di determinati importi a specifici mutuatari, cercando di fornire servizi finanziari pur mantenendo il potenziale di insolvenza da parte di tali mutuatari al di sotto di una certa percentuale.
Uno dei modi più semplici per comprendere l’esposizione creditizia è considerare il caso di un tipico proprietario di casa che sceglie di finanziare diversi debiti attraverso lo stesso creditore, come una banca. In questo scenario, il consumatore può avere un mutuo e un prestito auto tramite la stessa banca. Essendo instaurato un rapporto, il debitore torna in banca per richiedere un prestito personale. Quando ciò accade, la banca esaminerà l’importo totale del credito concesso attraverso tutte e tre queste obbligazioni di debito e determinerà il rischio di esposizione creditizia che l’ente si assume se tale terza obbligazione viene approvata. In genere, a meno che il rating creditizio, l’attuale carico di debito e il reddito del debitore non siano tutti considerati sufficienti per gestire tutte e tre le obbligazioni con relativa facilità, la banca limiterà il proprio rischio o esposizione negando la richiesta di quel prestito personale.
La maggior parte dei finanziatori è disposta ad assumere maggiori livelli di esposizione creditizia sulla base di rating creditizi più elevati, livelli di reddito più elevati e comprovati precedenti con la liquidazione tempestiva di prestiti passati e altri debiti. Clienti di questo tipo possono spesso essere approvati rapidamente, con la banca che considera accettabile il rischio anche quando l’importo del prestito è significativo. Allo stesso tempo, un richiedente che ha un credito buono ma non in essere può o non può essere in grado di ottenere un prestito oltre un certo importo, semplicemente perché l’esposizione creditizia che il prestatore assume non è considerata accettabile a causa dell’aumentato rischio di insolvenza .
I finanziatori possono tentare di ridurre al minimo l’esposizione creditizia in diversi modi, ad esempio vendendo prestiti attivi ad altri finanziatori. In alcuni casi, anche la valutazione delle variazioni del rating creditizio di un cliente e l’adeguamento dell’importo di una linea di credito estesa aiuterà a ridurre il grado o il rischio o l’esposizione che il creditore si assume. Per i consumatori, assicurarsi di pagare tutti gli obblighi in tempo, mantenere un buon rating creditizio e, in generale, gestire le risorse finanziarie con il massimo grado di efficienza contribuirà a mantenere l’esposizione creditizia entro limiti ragionevoli e ad aumentare il potenziale per i finanziatori di continuare a lavorare con coloro consumatori nel lungo periodo.
Smart Asset.