Un costo di riscossione è qualsiasi costo associato al recupero del debito per il quale il mutuatario è inadempiente al suo obbligo di pagamento. Elementi come le commissioni addebitate dalle agenzie di riscossione e dagli avvocati, ad esempio, sono costi di riscossione, così come i vari costi coinvolti nella riscossione del debito attraverso il processo legale. Altri costi associati al prestito, come il costo per ottenere rapporti di credito di potenziali mutuatari, sono correlati alla decisione di prestito, non alla riscossione e quindi non sono costi di riscossione. Allo stesso modo, non sono considerati costi di riscossione anche i costi ordinari di riscossione di un debito in regola, ad esempio la stampa di buoni di pagamento o l’emissione di ricevute al momento dell’effettuazione dei pagamenti.
Quando un consumatore prende in prestito denaro, finanzia un acquisto o richiede una linea di credito, di solito firma un accordo per rimborsare il denaro preso in prestito, con gli interessi. La maggior parte di tali accordi include disposizioni di default, che delineano i passi che il prestatore può intraprendere se il mutuatario non paga il debito come concordato. La clausola di default contiene solitamente una clausola che prevede che il mutuatario paghi il costo di riscossione, ovvero tutti i costi sostenuti dal mutuante nel tentativo di riscuotere il debito non pagato.
Finché il mutuatario paga almeno l’importo minimo dovuto, in tempo, il prestito è considerato in regola. Generalmente ci vuole un po’ di tempo prima che un creditore consideri un prestito in default – problemi come un unico pagamento ritardato generalmente non portano il creditore a dichiarare il prestito in default. Generalmente, però, se un mutuatario manca due pagamenti consecutivi, la maggior parte dei creditori dichiarerà il prestito inadempiente e avvierà il processo di riscossione.
Quando i finanziatori stipulano contratti con agenzie di riscossione esterne per riscuotere un debito inadempiente, le agenzie di riscossione tengono traccia dei costi sostenuti per la riscossione del debito. L’affrancatura pagata per spedire un avviso di riscossione, ad esempio, è uno di questi costi di riscossione, così come il costo per effettuare chiamate al mutuatario. In molti casi, però, l’agenzia di riscossione aggiungerà semplicemente una tariffa fissa o una percentuale del debito da riscuotere piuttosto che dettagliare le spese.
Un altro costo di riscossione sono le spese legali. Se l’agenzia di riscossione non riesce a riscuotere il debito, il prestatore originario riferirà il caso a un avvocato, che continuerà gli sforzi di riscossione, usando la minaccia di una causa per convincere il mutuatario a pagare. L’avvocato ha generalmente il diritto di negoziare con il debitore e l’importo negoziato è l’importo totale dovuto al creditore più i costi di riscossione aggiunti dall’agenzia di riscossione e dall’avvocato. Se il caso va in tribunale, è meno probabile che gli importi vengano adeguati tramite negoziazione. Se l’avvocato del prestatore vince la causa, il tribunale ordina al debitore di pagare l’importo dovuto, che generalmente è l’intero importo dovuto al prestatore, più le spese legali e le spese processuali.
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