Un limite di prestito legale è l’importo totale che un istituto finanziario può impegnare a un singolo mutuatario. Ciò include tutti i tipi di servizi finanziari, inclusi prestiti non garantiti, mutui, linee di credito e un altro tipo di servizio finanziario. Le normative governative che forniscono la base per il calcolo di questo limite di prestito legale variano leggermente da un paese all’altro, ma la maggior parte degli standard include la considerazione sia della condizione finanziaria generale sia del mutuatario che del prestatore al fine di identificare l’importo effettivo del limite.
Per i finanziatori, il patrimonio netto complessivo dell’istituto è molto importante per arrivare a un preciso limite legale di prestito. Ciò include consentire le attività in mano, nonché qualsiasi tipo di capitale proprio e investimenti che l’istituto bancario detiene attualmente. Informazioni di questo tipo sono importanti, poiché servono a sostenere la capacità dell’istituto di credito di onorare gli impegni nei confronti dei propri clienti, compresi quelli a cui viene concesso un prestito o un credito da parte dell’istituto.
Il calcolo di un limite di prestito legale richiede anche la valutazione della capacità del mutuatario di rimborsare qualsiasi debito entro i termini associati al contratto con il mutuante. Qui entrano in gioco gli standard creditizi utilizzati dal prestatore per valutare le domande. Se si scopre che un richiedente ha troppi debiti esistenti, un reddito inadeguato, una storia creditizia irregolare o una combinazione di questi tre, può rappresentare un rischio inaccettabile per il creditore. Lo stesso richiedente può beneficiare di un prestito o di un mutuo di importo inferiore, poiché la cifra inferiore si tradurrebbe in un minor rischio per il prestatore e pagamenti rateali che sarebbero alla portata del mutuatario.
Nella maggior parte dei paesi, le normative associate alla determinazione di un limite legale di prestito vengono create e applicate a livello nazionale. Ciò aiuta a garantire la coerenza tra i prestatori dello stesso tipo, proteggendo al contempo gli interessi finanziari dei prestatori, nonché gli individui e le imprese che cercano prestiti e altri tipi di transazioni finanziarie. Ad esempio, i regolamenti che regolano questo processo negli Stati Uniti sono definiti all’interno del Financial Institutions Act del 1989. Come parte della funzione di questo e di altri regolamenti, le disposizioni fissano percentuali massime di prestito per ogni tipo di istituto.
È importante notare che la percentuale varia da un istituto all’altro; il limite applicato a un’associazione di risparmio e prestito è diverso da quello di una banca o da quello di una holding. Fintanto che i termini del prestito rimangono entro questi importi massimi consentiti, l’operazione è considerata lecita e vincolante, ed è priva di qualsiasi senso di qualificazione come prestito illegittimo.
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