Un premio assicurativo è la somma di denaro addebitata da un’azienda per la copertura attiva. La somma che una persona paga in premi, chiamata anche tariffa, è determinata da diversi fattori, tra cui l’età, la salute e l’area in cui vive la persona. Le persone pagano queste tariffe annualmente o in piccoli pagamenti nel corso dell’anno, e l’importo può variare nel tempo. Quando i premi assicurativi non vengono pagati, la polizza è generalmente considerata nulla e le compagnie non onorano i reclami contro di essa.
Cosa copre i premi
Generalmente i premi coprono quanto specificato nella polizza assicurativa e le prestazioni fornite o pagate dipendono interamente dalla specifica polizza e dal tipo di protezione. Di seguito sono elencate le varietà più comuni e i servizi di base che spesso coprono. I consumatori dovrebbero tenere a mente che non tutti questi tipi di assicurazione sono disponibili o comuni in tutti i paesi e ne esistono molti altri.
L’assicurazione sulla vita in genere paga una somma forfettaria in caso di morte dell’assicurato a quelli indicati nel testamento della persona o nel piano stesso. Può pagare per le disposizioni funebri, debiti insoluti, spese di soggiorno per coloro che sono rimasti indietro o altre spese relative al patrimonio del defunto.
L’assicurazione sanitaria spesso paga una parte delle spese per visite ambulatoriali, prescrizione di farmaci, procedure chirurgiche, servizi di salute mentale, cure in corso e/o servizi di emergenza. Tuttavia, non tutti questi servizi sono sempre coperti e i piani possono variare notevolmente. Una persona potrebbe dover pagare di tasca propria per determinati servizi o per una percentuale del costo dei servizi resi.
I premi dell’assicurazione auto di solito coprono i danni al veicolo dell’assicurato, qualsiasi altro veicolo in un incidente, il soccorso stradale e/o le spese mediche relative a un incidente. Moto, barche e altri tipi di copertura per veicoli a motore di solito forniscono gli stessi tipi di servizi.
L’assicurazione dei proprietari di case, che in genere viene pagata annualmente o come parte di un mutuo combinato a garanzia in alcuni paesi, di solito copre i danni a una casa e il suo contenuto in caso di furto, incendio, tempeste e molti altri disastri. La copertura del locatario è simile, sebbene di solito paghi solo per i danni causati dall’assicurato o per i danni agli oggetti personali dell’assicurato.
Come vengono calcolate le tariffe
Il punto di partenza per un premio assicurativo si basa in gran parte sulle statistiche, anche se le abitudini e la storia delle persone possono far aumentare o diminuire il tasso. Un uomo di 22 anni in cerca di copertura per un’auto sportiva può spesso anticipare premi più elevati rispetto a una donna di 45 anni alla guida di una berlina di medie dimensioni. Entrambi possono avere eccellenti risultati di guida, ma la compagnia di assicurazioni considera un guidatore più giovane in un’auto più veloce più a rischio di incidenti rispetto a un guidatore esperto in un veicolo più lento; pertanto, le quotazioni assicurative di solito saranno notevolmente diverse.
La stessa filosofia vale per i premi dell’assicurazione medica nei paesi in cui il governo non fornisce assistenza sanitaria ai propri cittadini. Le persone con problemi di salute o che si impegnano in attività non salutari e coloro che svolgono un lavoro pericoloso spesso pagano un’assicurazione molto di più rispetto alle persone sane con un lavoro sicuro. Ad esempio, statisticamente i non fumatori vivono una vita più sana dei fumatori e i lavoratori edili possono avere incidenti sul lavoro più gravi dei contabili. Pertanto, un caporeparto edile che fuma in genere pagherà molto di più in premi rispetto a un CPA non fumatori.
Le tariffe assicurative variano anche in base all’area. Quando si tratta di copertura automobilistica, le aziende che forniscono servizi in città o regioni che mostrano statisticamente un tasso di incidenti superiore al normale spesso addebiteranno più delle aziende in luoghi dove ci sono meno incidenti. Per l’assicurazione sulla proprietà, vengono prese in considerazione le dimensioni e l’età della proprietà, quanto è vicina a una zona alluvionale e le possibilità di maltempo, così come la quantità di denaro di cui un proprietario avrà bisogno per sostituire i propri beni domestici, quando una società sta fissando i tassi.
Il costo di un premio per lo stesso servizio può variare notevolmente tra i fornitori, motivo per cui gli esperti raccomandano vivamente ai consumatori di ottenere diversi preventivi prima di impegnarsi in una polizza. Le persone dovrebbero tenere a mente che il prezzo più basso su un premio può essere l’affare migliore, ma la polizza assicurativa potrebbe non fornire molta copertura.
Cosa causa la variazione delle tariffe Rate
Le compagnie di assicurazione possono aumentare i tassi di premio per una serie di motivi, ma uno dei più comuni è l’elevato numero di sinistri sulla polizza. Un assicuratore in genere basa i suoi prezzi su quanto finirà per pagare nel corso della vita della polizza; idealmente, cerca di pagare meno di quanto paga l’assicurato. Quando una persona presenta regolarmente reclami contro la polizza assicurativa, l’azienda deve pagare di più, limitando il suo margine di profitto. Di conseguenza, spesso aumenterà i premi per recuperare questo costo.
In questa stessa linea, un assicuratore può aumentare i tassi se prevede un aumento dei sinistri. Ad esempio, se un individuo altrimenti sano subisce lesioni permanenti in un incidente automobilistico, la sua compagnia di assicurazione sanitaria può aumentare i suoi premi perché prevede che i suoi costi sanitari aumenteranno. Le tariffe possono anche aumentare in genere a causa di un aumento dei prezzi dei servizi, per pagare richieste di risarcimento da altri assicurati o per tenere il passo con l’inflazione.
Per l’assicurazione sulla proprietà, sia per la casa che per l’affitto, i casi in cui la proprietà viene riclassificata in una zona di inondazione, zona sismica o situazioni simili possono causare un aumento delle tariffe. Anche affittare una residenza principale o tenere determinati animali o oggetti, come un trampolino o una piscina, nella proprietà può causare un aumento.
Sebbene sia più comune che le tariffe aumentino, possono anche essere abbassate. Alcune compagnie di assicurazione auto offrono buoni sconti per i conducenti, ad esempio, o addirittura tariffe più basse per gli studenti che ottengono buoni voti a scuola. Anche modifiche o migliorie all’oggetto assicurato possono far scendere i premi; una casa può beneficiare di uno sconto se ha installato un sistema antincendio, ad esempio, o un’auto con airbag può costare meno da assicurare. Molte compagnie assicurative offrono riduzioni o rimborsi per cambiamenti nello stile di vita, come smettere di fumare o iscriversi a una palestra.
Pagamenti e premi mancati
Un premio assicurativo viene solitamente riscosso in rate mensili, semestrali o annuali, a seconda del tipo di polizza. Gli assicurati hanno spesso anche la possibilità di combinare i loro pagamenti con le commissioni per altri servizi, o di stipulare diversi tipi di polizze con un’unica compagnia per abbassare i costi complessivi. Ad esempio, l’acquisto dell’assicurazione dell’auto e del noleggiatore dalla stessa compagnia assicurativa può dare all’acquirente uno sconto su entrambe.
Se l’assicurato non riesce a effettuare un pagamento programmato, la compagnia può scegliere di annullare completamente il piano. Questa viene spesso definita “polizza decaduta” e il cliente in genere dovrà pagare il saldo del premio assicurativo ed essere reintegrato o la polizza verrà annullata. Poiché in alcuni casi il ciclo di fatturazione può essere lungo, non è raro che gli assicurati si dimentichino di effettuare un pagamento prima della scadenza della polizza. Nella quasi totalità dei casi, una persona non può far valere una polizza che non è in corso nel pagamento dei premi.
Una persona inoltre non può ricevere un rimborso sui propri pagamenti assicurativi, nella maggior parte dei casi, anche se non presenta mai un reclamo sulla polizza. Anche se questo può sembrare uno spreco di denaro, una grande affermazione può più che fare la differenza, e per la maggior parte delle persone vale la pena avere questa tranquillità. L’assicurazione sulla vita funziona in modo leggermente diverso, tuttavia, e potrebbe essere possibile prelevare denaro dalla polizza, prendere in prestito contro di essa o venderla in contanti. Tuttavia, ciò potrebbe avere implicazioni fiscali e potrebbe significare che i beneficiari non riceveranno la stessa quantità di denaro dopo la morte dell’assicurato.
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