L’assicurazione sulla vita funziona in modo molto simile all’assicurazione auto. Finché paghi l’assicurazione, sei coperto in caso di sinistro. Di solito, se l’assicurato non utilizza mai l’assicurazione, il che significa che quella persona non muore mentre è in vigore, il titolare della polizza non ottiene nulla in cambio. Una versione dell’assicurazione sulla vita a termine – premio di ritorno – funziona diversamente. Con l’assicurazione del premio di ritorno, se l’assicurato sopravvive alla durata della polizza, tutti i premi vengono restituiti al titolare della polizza. Il titolare della polizza può essere l’assicurato o qualcun altro.
L’assicurazione sulla restituzione del premio, meglio nota come assicurazione sulla vita a termine di ritorno del premio (ROP), generalmente costa più di una polizza di assicurazione sulla vita tradizionale. Il premio aggiuntivo, o costo annuale, consente alla compagnia assicurativa di effettuare ulteriori investimenti. I guadagni dell’investimento possono essere utilizzati per rimborsare i premi se una persona sopravvive alla polizza assicurativa.
Molte polizze di assicurazione sulla vita offrono vantaggi opzionali, chiamati motociclisti, a un costo aggiuntivo. Questi motociclisti possono includere pagamenti parziali di indennità di morte per l’assistenza domiciliare o per l’assistenza ai malati terminali. Se il titolare dell’assicurazione aggiunge dei corridori alla polizza, il costo aggiuntivo non è incluso nell’importo del ROP.
Una sfida con l’assicurazione del premio di ritorno è cosa succede se la polizza viene riscattata. Quando una polizza viene riscattata, viene annullata dal proprietario prima della scadenza del termine. I termini durano generalmente da 10 a 30 anni. Alcune polizze consentiranno una restituzione parziale del premio. Le altre polizze non restituiranno alcun premio se una polizza di restituzione del premio viene annullata prima della scadenza.
Poiché la tecnologia e l’assistenza sanitaria continuano a evolversi, le persone possono rimanere più sane e vivere più a lungo. Ciò può causare la riduzione dei tassi di assicurazione sulla vita. Molti titolari di assicurazioni che rinunciano a vecchie polizze per nuove polizze possono ottenere tariffe più basse e risparmiare denaro se sono in buona salute. Un ritorno del titolare di un’assicurazione a termine premio deve affrontare la sfida di non recuperare il costo aggiuntivo del beneficio ROP quando la polizza viene permuta.
Un’altra versione meno popolare dell’assicurazione del premio di ritorno aggiunge il premio pagato al pagamento dell’indennità di morte. Quando l’assicurato muore, il beneficiario riceve l’importo dell’indennità di morte dichiarato dalla polizza, più i premi che sono stati pagati. Solitamente alla prestazione in caso di morte vengono aggiunti solo i premi pagati entro un certo periodo di tempo, come ad esempio i primi 10 anni. Questo è anche noto come aumento dell’assicurazione contro la morte. Con questo tipo di assicurazione sulla vita, non viene fornita alcuna prestazione se l’assicurato sopravvive alla polizza.
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