Una garanzia secondaria è un tipo di impegno contrattuale che si riscontra spesso con le coperture assicurative sulla vita. Una tale garanzia fornisce all’assicurato la certezza che il prestatore pagherà l’intera indennità di decesso, anche se il valore in denaro della polizza è pari a zero al momento del decesso. Con la maggior parte delle polizze che includono una garanzia secondaria nei termini e nelle disposizioni, ciò significa che la polizza non crea un importo eccessivo di valore in denaro nel tempo, anche se l’assicurato vive fino a un’età insolitamente vecchia e continua a pagare i premi in modo coerente.
Uno dei principali vantaggi di questo tipo di garanzia assicurativa è che l’età dell’assicurato, ovvero da quanto tempo la polizza è in vigore, ha un’importanza relativamente scarsa. Ad esempio, se un individuo sottoscrive la copertura all’età di trent’anni, e poi muore all’età di trentacinque anni, la polizza corrisponderà la prestazione garantita al beneficiario dell’assicurato. Non importa quanto la parte abbia versato alla polizza durante quei cinque anni, a condizione che abbia pagato i premi in conformità con i termini della copertura e che il decesso sia dovuto a un evento o una situazione che è coperta da quelle termini.
Anche nel caso in cui l’assicurato viva per molti anni oltre l’età media, resta in vigore la garanzia secondaria. Se i pagamenti vengono effettuati in modo tempestivo, la copertura non può essere sospesa o annullata. Ciò può essere particolarmente utile se l’assicurato intende utilizzare il beneficio in caso di morte per saldare le spese di fine vita o per fornire un qualche tipo di assistenza finanziaria a una persona cara. Poiché l’importo del beneficio è garantito, è molto più facile tener conto di tale importo nella pianificazione patrimoniale complessiva, un fatto che fornisce una misura di conforto per l’assicurato.
L’uso di una garanzia secondaria è spesso incluso nella copertura vita nota come polizza vita universale. Questo tipo di copertura combina aspetti della vita intera e dell’assicurazione sulla vita, fornendo all’assicurato il meglio di entrambe le forme di assicurazione. I clienti godono di premi generalmente inferiori ai premi associati alla copertura a vita intera, ma possono comunque dipendere dall’erogazione di una specifica prestazione in caso di morte ai loro beneficiari. Come con la maggior parte delle forme di assicurazione sulla vita, i fornitori di vita universale richiedono solitamente una sorta di periodo di attesa prima che la garanzia sia onorata, con un periodo che va da pochi mesi a un paio di anni. Inoltre, determinate cause di morte, come il suicidio, possono invalidare i termini e le condizioni della polizza di garanzia secondaria, con conseguente mancata erogazione della prestazione al beneficiario oa terzi.
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