Un rating bancario è un numero assegnato a una banca che ne indica la sicurezza e la solidità finanziaria. Le agenzie governative valutano le banche per garantire la solvibilità degli istituti finanziari. Gli Stati Uniti hanno adottato un sistema ufficiale di analisi e rating delle banche basato su vari fattori. Questi fattori sono capitale, qualità degli asset, gestione, guadagni, liquidità e sensibilità al rischio (CAMELS).
Poiché è possibile utilizzare vari metodi e fattori per valutare le banche, si è reso necessario un sistema uniforme. Gli Stati Uniti hanno autorizzato il Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) ad adottare standard uniformi per analizzare e valutare tali istituzioni. La FFIEC ha scelto il sistema in base ai fattori CAMELS. Varie agenzie private e federali utilizzano il rating bancario CAMELS per supervisionare le banche statunitensi.
La Federal Deposit and Insurance Corporation (FDIC), ad esempio, banche ad esempio che utilizzano CAMELS. La FDIC è un’agenzia governativa responsabile dell’assicurazione e del monitoraggio delle banche statunitensi. La FDIC richiede alle banche di presentare relazioni periodiche. Ciò consente alla FDIC di valutare le informazioni ed effettuare un rating bancario. La FDIC, tuttavia, non rilascia al pubblico un rating bancario.
Un rating bancario CAMELS utilizza una classifica numerica da uno a cinque. Una classifica numero uno riflette una valutazione positiva e un cinque indica una valutazione negativa. Per illustrare, la FDIC assegnerebbe un numero a ciascuno dei fattori in CAMELS per una banca. Farebbe quindi la media delle classifiche per ciascun fattore; il risultato è il rating complessivo della banca. Un rating di uno o due indica l’assenza di problemi di solvibilità, mentre un rating di tre o più indica che la banca ha problemi da moderati a gravi.
La FDIC non basa un rating bancario esclusivamente sui rapporti presentati da una banca. Effettua visite in loco per esaminare i libri e verificare le informazioni. Gli esaminatori bancari possono raccogliere ulteriori informazioni relative a problemi con i prestiti e informazioni relative al rispetto della normativa bancaria. Una banca è inoltre tenuta a correggere eventuali problemi identificati dalla FDIC.
Oltre alla FDIC, l’Office of the Comptroller of Currency (OCC) si affida al sistema di rating di CAMELS per supervisionare le banche statunitensi. L’OCC ha il potere di far rispettare le leggi che regolano le banche nazionali. Stabilisce inoltre le regole per l’operatività delle banche nazionali.
Poiché la FDIC non rivela un rating bancario, sono emerse società private di rating bancari. Queste società hanno sviluppato diverse formule per il rating delle banche. Le varie società private che valutano le banche non rivelano i loro metodi di valutazione delle banche perché i metodi sono proprietari.
Smart Asset.