La cessione del debito è una procedura che trasferisce il debito da un creditore originario a un nuovo creditore. Al contrario, nell’assunzione del debito, un nuovo debitore subentra a un debito esistente dal debitore precedente, assolvendo il debitore originario da ogni responsabilità associata al debito. Per la cessione del debito, i debitori non vengono consultati e non devono autorizzare o approvare il trasferimento. Al contrario, le persone non possono assumere debiti senza il permesso del creditore, poiché il creditore vuole confermare che la persona che si assume il debito ha la capacità di rimborsarlo.
Ci sono una serie di ragioni per la cessione del debito. Alcuni creditori vendono regolarmente i loro conti a terzi, consentendo loro di riscuotere l’intero importo del debito mesi o anni prima che il totale debba essere rimborsato. Queste società realizzano un piccolo profitto dalla vendita del debito oltre a ricevere il pagamento completo. Altri creditori possono impacchettare e vendere diversi tipi di debiti, come i prestiti ad alto rischio di cui vogliono liberarsi, spesso con l’obiettivo di migliorare le proprie prospettive finanziarie. È anche possibile cedere debiti a società controllate per ripulire i libri presso una società madre, una pratica contabile che viene talvolta utilizzata per nascondere crediti inesigibili o per oscurare la verità delle finanze di una società.
Le aziende che offrono prestiti devono considerare il modo in cui tali prestiti appaiono sui libri contabili. Se gran parte del capitale di un’azienda è vincolato a prestiti e un’azienda ha molti prestiti in sofferenza o ad alto rischio, ha una bassa liquidità e può essere messa in pericolo da cambiamenti nell’economia o inadempienze di massa. Tali società non sono attraenti per gli investitori e possono sollevare preoccupazioni tra le autorità di regolamentazione e altre parti interessate. Per queste aziende, la cessione del debito consente loro di aumentare la liquidità e ripulire i loro libri, creando un profilo finanziario più attraente.
Quando avviene la cessione del debito, il debitore viene informato del cambiamento dei creditori. È necessario inviare le informazioni di contatto e di pagamento per il nuovo creditore, insieme a eventuali modifiche nei termini associati al trasferimento. Allo stesso modo, se il creditore vuole modificare i termini in una data successiva, le notifiche devono essere inviate anche in modo tempestivo per dare al debitore l’opportunità di rispondere. Restano in vigore gli stessi diritti e tutele legali per il debitore che si applicavano al rapporto con il creditore originario.
Se viene ricevuto un avviso che informa un debitore che i debiti sono stati trasferiti, è consigliabile contattare il creditore originario per confermare il trasferimento e ottenere informazioni di contatto precise per il nuovo creditore. Queste informazioni dovrebbero essere conservate in archivio in modo che le persone sappiano come contattare i loro creditori. Il nuovo creditore dovrebbe anche inviare un pacchetto con informazioni inclusi accordi sulla privacy e informazioni di contatto.
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