Una linea di credito, talvolta chiamata anche “linea di credito”, è un importo di credito – o potere di indebitamento – esteso a una persona, un’azienda o un’organizzazione, di solito da una banca o da un’altra agenzia finanziaria. A volte il credito è offerto anche da commercianti specifici. Alcuni degli esempi più comuni sono le carte di credito personali, che consentono ai singoli mutuatari di spendere una certa somma di denaro “a credito”, per la quale vengono solitamente fatturate alla fine del mese, trimestre o altro periodo fisso. Molte persone hanno anche familiarità con le linee di credito nel contesto della proprietà della casa. Gli acquirenti che non possono permettersi il costo iniziale di una casa sono spesso in grado di finanziarla ottenendo una linea di credito per la casa da una banca o da una cooperativa di credito. Questo è spesso fatto in combinazione con un mutuo. Il credito aziendale è correlato e di solito può essere applicato a cose come l’acquisto di edifici, le spese in conto capitale o i costi associati alle operazioni di avvio. Il credito è generalmente visto come un vantaggio in contesti personali o aziendali, anche se non è privo di rischi. I pagamenti non effettuati tempestivamente di solito comportano sanzioni e interessi, ad esempio, e pagare meno del saldo dovuto può solitamente danneggiare il rating creditizio di una persona, un numero utilizzato dai finanziatori per valutare la responsabilità del mutuatario e il rischio ad esso connesso.
Carte di credito personali
Forse i casi più comuni di linee di credito si presentano sotto forma di carte di credito personali emesse dai negozi o dai principali istituti finanziari. L’importo massimo che una persona può spendere sulla propria carta di credito è noto come limite di credito o linea massima. La maggior parte delle carte è emessa da banche o altri istituti finanziari autorizzati e ciascuna ha in genere i propri termini specifici; in generale, tuttavia, i mutuatari iniziano con un limite di spesa relativamente basso. Una volta stabilito uno schema di pagamenti tempestivi, il limite di credito viene solitamente esteso per consentire una maggiore capacità di spesa.
La maggior parte delle carte di credito richiede una sorta di canone annuale, anche se non tutte lo fanno. Inoltre, la maggior parte addebita un interesse piuttosto elevato per i pagamenti “fluttuati” o non pagati per intero alla scadenza. In molti casi, i mutuatari possono spendere fino al limite stabilito a condizione che paghino un importo minimo stabilito. Pagare solo il minimo può essere un buon modo per acquistare articoli costosi che possono essere finanziati nel tempo e consente molta flessibilità, ma i mutuatari sono generalmente saggi a capire i tassi di interesse penali prima di intraprendere questa strada, poiché, nel tempo, questi possono e spesso aumentano davvero il prezzo complessivo dell’articolo.
Equità domestica
Un altro esempio è la linea di credito di equità domestica (HELOC). L’equità domestica è la differenza tra l’importo dovuto su una casa e l’importo che la casa vale. Nella maggior parte dei casi, il credito viene concesso al proprietario di una casa in base alla quantità di capitale che ha in casa, ed è spesso ciò che rende possibile l’acquisto per gli acquirenti con i mezzi per pagare una casa nel tempo, ma non in anticipo.
La creazione di una linea di credito richiede diversi costi iniziali che devono essere presi in considerazione. Questi costi iniziali includono le spese di valutazione, eventuali spese di iscrizione predeterminate e i costi di chiusura, se presenti. Inoltre, un HELOC ha in genere un tasso di interesse regolabile o variabile sebbene possa essere successivamente convertito in un tasso di interesse fisso. Tutti questi fattori dovrebbero essere presi in considerazione quando si considera se richiedere una linea di credito di equità domestica. Dovrebbero essere prese in considerazione anche le opzioni di rimborso per una linea di credito. Alcune opzioni di rimborso offrono un pagamento fisso per un determinato periodo di tempo. Altri offrono un pagamento minimo per un determinato periodo di tempo. Inoltre, quando si vende una casa soggetta a una linea di credito, il saldo deve essere generalmente pagato per intero prima del completamento della vendita.
Credito aziendale
Le linee di credito sono estese anche agli imprenditori. Una linea di credito in questa situazione viene spesso utilizzata per fornire liquidità all’impresa. Questa liquidità può essere utilizzata per espandere l’attività, acquistare nuovo inventario, estinguere altri debiti aziendali o qualsiasi numero di possibilità.
Questo tipo di credito può essere garantito dalla garanzia del proprietario dell’azienda o da un pegno contro l’azienda oppure può essere non garantito. Quando il credito non è garantito, nella maggior parte dei casi l’imprenditore deve garantire personalmente il pagamento dell’eventuale saldo dovuto. Ciò significa che, se il credito non viene pagato, i beni personali dell’imprenditore possono essere utilizzati per estinguere il prestito. Gli imprenditori dovrebbero stare molto attenti, come i proprietari di case, nel conoscere tutti i termini e le condizioni della loro linea di credito. L’incomprensione dei termini e delle condizioni di rimborso per una linea di credito potrebbe essere devastante per un’azienda in crescita.
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