Uno scoperto bancario si verifica quando il titolare di un conto bancario effettua un prelievo, in genere sotto forma di assegno o addebito, per un importo superiore al saldo corrente del conto. Una serie di motivi potrebbe causare uno scoperto, incluso l’errore umano, il tempo necessario per l’elaborazione bancaria e il prelievo intenzionale di fondi eccessivi. Le commissioni per lo scoperto bancario di solito si applicano quando si verifica uno scoperto.
Registrazioni bancarie scadenti spesso portano a scoperti di conto corrente sui conti bancari personali. Se il conto bancario non viene riconciliato, gli utenti potrebbero addebitare più di quanto disponibile nel conto. Il saldo corrente indicato da uno sportello automatico (ATM) o su un sistema bancario online non include addebiti o assegni non ancora elaborati. Un consumatore che non tiene un registro accurato delle spese e degli assegni scritti potrebbe pensare di avere quell’importo disponibile. La riconciliazione regolare del conto bancario può aiutare a prevenire uno scoperto bancario.
Il tempo di elaborazione della banca a volte causa uno scoperto bancario. I depositi su un conto bancario non sono sempre disponibili immediatamente. L’elaborazione notturna di assegni e depositi a volte comporta un ritardo negli aggiornamenti del conto. Se il consumatore effettua un addebito sul conto prima che venga elaborato un deposito, potrebbe verificarsi uno scoperto.
Le banche possono elaborare gli assegni in qualsiasi ordine, non necessariamente nell’ordine in cui sono stati scritti. Un consumatore potrebbe scrivere diversi piccoli assegni seguiti da un assegno più grande che crea uno scoperto di conto. La banca ha la possibilità di onorare prima l’assegno consistente. Ciò potrebbe creare più commissioni di scoperto bancario se molti dei piccoli assegni non verranno cancellati dopo che l’assegno di grandi dimensioni è stato detratto dal conto.
La maggior parte delle principali banche offre uno scoperto di cortesia. Ciò significa che la banca pagherà per gli addebiti scoperti fino a un certo importo, che varia a seconda della banca e potrebbe dipendere dal conto del consumatore o dalla banca. Lo scoperto di cortesia può essere applicato ad assegni, prelievi bancomat e addebiti. Sono state emanate leggi che richiedono ai consumatori di optare per la banca per coprire gli addebiti sulla carta di debito che superano il saldo del conto bancario. Queste leggi sono state fatte per proteggere il consumatore dalle commissioni di scoperto.
La protezione dallo scoperto è un modo per i consumatori di evitare le commissioni di scoperto bancario. La protezione da scoperto è una linea di credito speciale che copre eventuali spese oltre il saldo del conto bancario. Al titolare del conto bancario vengono addebitati gli interessi sull’importo e potrebbe pagare una piccola commissione, a seconda dei termini della protezione dello scoperto. La banca potrebbe anche offrire una protezione dallo scoperto collegato a un conto di risparmio, che utilizza il denaro del conto di risparmio collegato per pagare lo scoperto bancario. Alcune banche offrono anche avvisi di saldo che possono essere inviati a un telefono cellulare o a un indirizzo e-mail quando l’account raggiunge un certo livello.
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