Nel settore bancario, uno scoperto diurno è una situazione in cui un istituto finanziario effettua trasferimenti che superano l’importo dei fondi che ha in riserva. Sebbene lo scoperto dovrebbe essere corretto entro la fine della giornata, può creare rischi. Per questo motivo, quando si verifica uno scoperto diurno, vengono addebitate delle commissioni, come incentivo per evitare tali situazioni. La banca centrale monitora l’offerta di riserve e valuta le commissioni necessarie se le banche superano le proprie riserve.
Le istituzioni finanziarie spostano grandi quantità di denaro ogni giorno e ci sono una serie di ragioni per cui potrebbe essere sostenuto uno scoperto diurno. Le banche centrali vogliono evitare queste situazioni perché se più banche subiscono scoperti, possono destabilizzare il sistema bancario e generare rischi inutili. In sostanza, la banca centrale concede un prestito temporaneo a queste banche per mantenere i loro conti positivi, e addebita questo proprio come fanno le banche per altri tipi di prestiti.
I requisiti di riserva sono calcolati come percentuale dei depositi totali detenuti presso una banca. I requisiti variano a seconda della nazione e possono essere periodicamente modificati. Tali requisiti sono progettati per aumentare la sicurezza e la stabilità del sistema finanziario. Uno scoperto diurno intacca i requisiti di riserva e quindi è qualcosa che le autorità vogliono vedere corretto rapidamente.
Il monitoraggio delle istituzioni finanziarie include il monitoraggio dei trasferimenti di fondi per i segni di uno scoperto diurno, insieme ad altre misure progettate per proteggere la sicurezza sia dei singoli consumatori che dell’intero settore finanziario. Le banche che hanno problemi abitualmente possono essere individuate come banche in difficoltà e monitorate più da vicino in modo da poter intervenire tempestivamente se necessario. L’intervento può includere l’acquisizione di una banca da parte delle autorità governative, spesso con l’obiettivo di prepararla per il trasferimento a una banca più stabile.
Le persone possono anche usare questo termine in riferimento agli account personali. A volte le persone finiscono con uno scoperto temporaneo a causa di trasferimenti in entrata e in uscita dai loro conti. Banche diverse gestiscono queste situazioni in modo diverso; ai clienti può essere addebitata una commissione di scoperto o può essere concesso un margine di manovra. Ad esempio, se qualcuno deposita denaro in uno sportello automatico (ATM) e un assegno postale contemporaneamente, potrebbe verificarsi uno scoperto diurno perché il deposito ATM non verrà inviato fino alla sera, ma la banca potrebbe riconoscere che il cliente aveva il fondi per incassare l’assegno, nel qual caso si potrebbe rinunciare a una commissione di scoperto.
Smart Asset.