Gli strumenti di credito sono elementi che vengono utilizzati al posto della valuta. Quasi tutti gli individui e le aziende utilizzano quotidianamente un qualche tipo di strumento di credito. La possibilità di utilizzare tale strumento al posto della valuta risiede nel fatto che il debitore e il destinatario concordano sull’uso dello strumento e vi è una ragionevole aspettativa che la forma di pagamento alternativa sarà onorata.
Una delle prime forme di titolo di credito è l’assegno. Utilizzato dai consumatori come mezzo legittimo per pagare beni e servizi ricevuti, il valore dell’assegno è sottoscritto da fondi che vengono depositati in un conto bancario. Alla presentazione dell’assegno da parte del beneficiario, la banca detrae l’importo indicato come registrato sull’assegno dal debitore. Sebbene l’assegno non sia più il principale strumento di credito impiegato in molte transazioni finanziarie, rimane in uso da molte imprese e privati.
La carta di credito è un altro esempio di strumento di credito comune. L’utilizzo di una carta di credito per pagare un acquisto crea un contratto tra l’acquirente e il venditore. In sostanza, il venditore sta estendendo il credito all’acquirente con il presupposto che la società che emette la carta coprirà l’importo dell’acquisto. A sua volta, l’emittente della carta di credito prevede che il titolare della carta alla fine ripagherà l’importo del debito insieme agli interessi applicabili e alle spese finanziarie.
Un terzo tipo di titolo di credito è la cambiale. Con questo accordo, i debitori ricevono fondi dai finanziatori con l’intesa che la nota sarà rimborsata per intero in un momento futuro. Questo tipo di obbligazione del debitore può avere una data specifica per il rimborso o essere a tempo indeterminato. Le cambiali possono essere utilizzate nel prestito di fondi tra individui o tra due entità commerciali.
Ci sono due principali vantaggi nell’utilizzo di uno strumento di credito. In primo luogo, il consumatore non deve portare con sé una grande quantità di valuta per effettuare acquisti. In secondo luogo, lo strumento può essere solitamente sostituito con relativa facilità in caso di danneggiamento, perdita o furto dello strumento. Questo è in contrasto con il denaro, che di solito non può essere sostituito in caso di danneggiamento, furto o smarrimento.
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