I pagamenti accelerati sono pagamenti aggiuntivi effettuati su un debito. In alcuni casi, i pagamenti vengono offerti secondo uno scadenzario predeterminato secondo quanto previsto dal contratto di opzione di accelerazione che disciplina il regolamento del debito. Il termine si applica anche ai pagamenti aggiuntivi casuali che vengono offerti quando e come il debitore sceglie di farlo, pur continuando a rispettare il programma di pagamento stabilito. I consumatori possono scegliere di effettuare pagamenti accelerati quando desiderano estinguere un debito prima della data di regolamento originariamente prevista.
In situazioni in cui i pagamenti accelerati sono programmati in anticipo, l’approccio è spesso quello di includere un pagamento extra a intervalli regolari per tutta la durata del prestito o di un altro tipo di debito. Ad esempio, il creditore e il debitore possono concordare un programma che include il pagamento di un pagamento mensile aggiuntivo ogni tre mesi. Questa strategia consente al debitore di presentare un totale di sedici pagamenti mensili all’anno, anziché dodici, una strategia che alla fine può tagliare gli anni dal rimborso di un mutuo.
Con gli acquisti di proprietà, il concetto di mutuo bisettimanale è un altro esempio di pagamenti accelerati. In questo scenario, il debitore effettua un pagamento ogni due settimane. Sebbene tali pagamenti siano solitamente circa la metà dell’importo di un singolo pagamento mensile, il risultato di questa strategia è che l’importo cumulativo pagato sul debito durante un anno solare è ancora superiore all’importo di dodici pagamenti mensili. Questo perché il debitore presenterà tre pagamenti durante un paio di mesi ogni anno.
Un approccio meno formale ai pagamenti accelerati implica che un debitore scelga di effettuare pagamenti extra su un prestito o su un altro debito quando e come possibile. Ad esempio, il debitore può presentare uno o due pagamenti extra dopo aver ricevuto un bonus sul lavoro o dopo aver ricevuto una dichiarazione sull’imposta sul reddito. I consumatori a volte determinano che effettueranno tre o quattro pagamenti extra su un mutuo, un prestito auto o un altro debito rateale nel corso di un anno, con il piano di effettuare quei pagamenti ogni volta che le risorse lo consentono, invece di redigere effettivamente un programma rigido per realizzare il obbiettivo.
Con entrambe le applicazioni, i vantaggi dei pagamenti accelerati includono l’estinzione anticipata di un debito e il risparmio di un importo significativo sugli interessi passivi per tutta la durata del prestito. L’utilizzo di questo approccio con un mutuo, ad esempio, potrebbe consentire di ritirare un mutuo trentennale in venti-venticinque anni, a seconda della frequenza di quei pagamenti extra. Farlo significa pagare meno per la proprietà nel lungo periodo e liberare prima la garanzia, consentendo al proprietario di utilizzare il bene per altri scopi senza dover coinvolgere un creditore.
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