I canoni anticipati si riferiscono ai canoni che vengono pagati in aggiunta agli altri costi di chiusura al momento dell’acquisto di una casa. Il mutuatario effettua questo pagamento al mutuante; le commissioni prepagate vengono quindi conservate in un conto e utilizzate per pagare elementi come l’assicurazione contro i rischi, l’assicurazione per i proprietari di case o l’assicurazione ipotecaria privata. Questi rappresentano commissioni ricorrenti, piuttosto che gli altri costi che vengono sostenuti solo al momento della chiusura. Non tutti gli acquirenti di case saranno tenuti a effettuare questi pagamenti; generalmente, le persone che rappresentano più di un rischio di prestito, o che non mettono almeno il 20 percento in meno, saranno tenute a pagare.
Lo scopo delle commissioni prepagate è garantire che il nuovo proprietario di abitazione disponga di denaro sufficiente per pagare le bollette aggiuntive ricorrenti relative alla proprietà dell’abitazione dopo aver effettuato l’acquisto. Al di là della semplice rata del mutuo e delle tasse, è necessario aggiungere assicurazioni come la casa e/o l’assicurazione contro i rischi. Inoltre, chiunque non abbia versato il 20% sulla casa è generalmente tenuto a pagare un’assicurazione ipotecaria privata fino a quando l’equità nella casa raggiunge quell’importante soglia del 20%. Queste tasse possono diventare costose durante il primo anno, o pochi anni, di proprietà.
Quando le commissioni prepagate vengono riscosse alla chiusura, vengono depositate in un conto dal prestatore e quindi utilizzate per il pagamento delle suddette fatture. Gli importi richiesti possono variare tra gli istituti di credito e possono variare anche in base al costo della casa e del mutuo, ma in genere le tasse prepagate saranno coperte da nove mesi a un anno. È nel migliore interesse sia del mutuatario che del prestatore rendere queste commissioni prepagate parte della chiusura, anche se possono aumentare significativamente i costi di chiusura.
Questo perché qualsiasi mutuatario che non investe il 20% della casa, o che ha un punteggio di credito discutibile, rappresenta un rischio di prestito per la banca. La riscossione delle commissioni prepagate, che a volte possono essere denominate articoli prepagati, aiuta a garantire che il nuovo proprietario di casa non vada in preclusione. Idealmente, non ci vorrà molto per arrivare al 20 percento di equità nella casa, ea quel punto non sarà più necessario pagare l’assicurazione ipotecaria privata. L’assicurazione per i proprietari di casa è generalmente ancora richiesta finché c’è un’ipoteca sulla casa, così come le tasse sulla proprietà e altre spese, quindi chiunque acquisti una casa dovrebbe essere sicuro di tenerne conto, anche se la banca non richiede commissioni prepagate .
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