Le leggi sull’usura sono leggi che limitano l’importo degli interessi che possono essere addebitati sui prestiti. La pratica della regolamentazione dei tassi di interesse è antica; documenti risalenti a migliaia di anni parlano dell’usura e del suo impatto sulla società. L’Antico Testamento della Bibbia, ad esempio, menziona l’usura in più punti, così come i testi religiosi per numerose altre religioni del mondo. L’usura continua ad essere una preoccupazione in molte società moderne.
In parole povere, l’usura implica l’applicazione di un tasso di interesse considerato gravemente ingiusto o irragionevole. Ad esempio, sono considerati usura i prestiti che mettono a rischio le finanze di qualcuno costringendolo a pagare ingenti somme di denaro per il servizio del prestito. Il tasso di interesse considerato “alto” dipende dal tipo di prestito e dalla zona in cui viene erogato, e anche la fede religiosa può svolgere un ruolo nel determinare tassi di interesse irragionevoli. La legge islamica, ad esempio, è molto severa sui tassi di interesse e sulla pratica di addebitare gli interessi.
Le leggi sull’usura limitano il tasso di interesse semplice. Possono semplicemente limitare l’interesse a una determinata percentuale, ad esempio l’otto percento, oppure possono ancorare il tasso di interesse a qualcos’altro. Storicamente, sono stati fatti numerosi tentativi per regolamentare l’usura, che vanno dal divieto assoluto di addebitare gli interessi alle rigide leggi sull’usura per tutti i prestiti. Tuttavia, nel XX secolo, molte nazioni hanno deregolamentato i propri sistemi finanziari e, di conseguenza, le leggi sull’usura sono state spesso rese meno efficaci.
Gli Stati Uniti sono un eccellente esempio di un caso in cui le leggi sull’usura sono ampiamente inefficaci, sebbene esistano. I singoli stati hanno leggi sull’usura che variano, ma le banche nazionali e i prestatori di pegno sono esenti da queste leggi. Ciò significa che se uno stato ha una legge sull’usura che limita gli interessi al 20%, qualcuno può comunque ottenere un prestito a un tasso di interesse più elevato. Le società di carte di credito eludono regolarmente le leggi sull’usura, offrendo tassi che possono salire ben oltre il XNUMX%, e i cosiddetti “prestiti con anticipo sullo stipendio” spesso applicano tassi di interesse altrettanto elevati.
I difensori dei consumatori preoccupati per le pratiche di prestito predatorio hanno sostenuto che gli Stati Uniti hanno bisogno di una legge nazionale sull’usura che limiterà gli interessi su tutta la linea. Rigide resistenze a questa idea sono state incontrate dalle società finanziarie che possono trarre vantaggio dal sistema esistente. Alcune istituzioni sostengono che devono addebitare alti tassi di interesse sui prestiti ad alto rischio per bilanciare il rischio, ma i sostenitori dei consumatori ritengono che questi alti tassi spesso danneggino i consumatori. Un tasso di interesse elevato, infatti, può rendere più rischioso un prestito aumentando i costi associati al prestito e rendendone difficile il rimborso, anche per un consumatore responsabile.