Un rating del credito è un numero semplice che molti istituti di credito utilizzano per determinare se concederanno o meno un prestito o una linea di credito a un individuo. È influenzato da una serie di fattori, alcuni dei quali sono controllabili, altri no.
Ci sono tre principali agenzie a cui i prestatori si rivolgono per acquisire il rating di credito di un individuo: TransUnion, Equifax ed Experian. Molti istituti di credito ricevono due o più rapporti, poiché i dettagli possono differire tra le agenzie. Le opinioni divergono su quale delle agenzie sia la migliore o la più accurata, con fazioni che hanno opinioni forti da entrambe le parti per tutte e tre le agenzie principali.
La formula utilizzata da queste tre agenzie è nota come FICO, dal nome della Fair Isaac Credit Organization, una delle prime società a iniziare a utilizzare i rating del credito negli anni ‘1950. Un punteggio FICO è un numero compreso tra 300 e 900 e approssimativamente si avvicina al rischio che un individuo rappresenta per un prestatore. Un punteggio di 300 è considerato un rischio estremamente elevato, mentre 900 indica praticamente nessun rischio.
Il punteggio FICO viene calcolato in base alla percentuale del tuo credito totale che stai attualmente utilizzando (circa il 30% del punteggio FICO), da quanto tempo hai linee di credito aperte (15%), i tipi di linee di credito che hai (10 %), l’ampiezza delle tue linee di credito passate (10%) e il numero di pagamenti insoluti (35%).
Come regola generale, un rating di credito intorno a 500 è un rischio sufficientemente elevato che molti istituti di credito rifiuteranno una linea di credito e quelli che lo concedono penalizzeranno il mutuatario con tassi di interesse elevati e condizioni difficili. Un rating superiore a 850 garantirà i tassi di interesse più bassi possibili e un piccolo acconto ove applicabile. Uno degli oltre 650 è abbastanza buono da ottenere condizioni favorevoli e praticamente sempre accettato per nuove linee di credito.
Molte organizzazioni offrono l’accesso in linea alla tua solvibilità. Questi siti offrono rapporti di tutte e tre le principali agenzie, spiegano in dettaglio il motivo per cui il tuo punteggio potrebbe essere basso e offrono suggerimenti su come migliorarlo. Questo facile accesso alle informazioni sul credito ha portato alla nascita di molti forum e comunità online in cui i membri si incoraggiano e si assistono a vicenda nell’aumentare le loro valutazioni.
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