Una seconda ipoteca è un’ipoteca aggiuntiva sull’immobile che viene estesa al proprietario quando l’immobile è già titolare di una prima ipoteca. Le seconde ipoteche sono spesso prorogate dallo stesso prestatore che ha erogato la prima ipoteca. Tuttavia, una seconda ipoteca può essere ottenuta da un creditore diverso. Nel caso in cui il mutuatario non riesca a rispettare il programma di pagamento per entrambi i mutui, il mutuante che detiene il mutuo principale riceverà il pagamento dal pignoramento e dalla vendita della proprietà per primo. Il titolare della seconda ipoteca può quindi reclamare l’eventuale ricavo residuo.
Quando il proprietario di una casa sceglie di stipulare una seconda ipoteca, il creditore in genere considera l’attuale importo in essere della prima ipoteca, l’attuale valore di mercato della proprietà e il rating di credito del richiedente. Dopo aver valutato questi fattori, il creditore informerà il mutuatario dell’importo dei fondi che possono essere garantiti con una seconda ipoteca. Questa cifra può essere più o meno di quanto il mutuatario spera di ricevere dalla transazione. Una volta che il creditore ha informato il proprietario della casa dell’importo del prestito in questione e del tasso di interesse che verrà applicato, può decidere se procedere con la domanda.
Nella maggior parte dei casi, una seconda ipoteca porterà un tasso di interesse più elevato rispetto a una prima ipoteca. Ciò è dovuto al fatto che il creditore incorre in un grado di rischio più elevato, anche quando le condizioni finanziarie del proprietario della casa sono molto stabili. L’aumento del rischio per il creditore non indica una mancanza di merito creditizio da parte del richiedente. Tuttavia, il tasso di interesse riconosce che in caso di inadempienza, il titolare della seconda ipoteca non sarebbe in grado di richiedere fondi dalla vendita della proprietà fino a quando la prima ipoteca non fosse estinta.
Insieme al tasso di interesse più elevato, di solito viene stipulata una seconda ipoteca per un periodo più breve rispetto alla prima ipoteca. Spesso, questo secondo prestito sull’immobile viene stipulato per effettuare riparazioni o migliorie all’immobile ed è notevolmente inferiore all’importo della prima ipoteca. In queste circostanze, il proprietario della casa è tenuto a rimborsare l’importo del mutuo più gli interessi applicabili entro un periodo di tempo più breve.
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