La probabilità di insolvenza è la probabilità che un mutuatario non sia in grado di rimborsare i debiti, mandando in default un prestito. La misurazione di questa probabilità è uno dei modi in cui le istituzioni finanziarie gestiscono il rischio di credito, sia per i singoli mutuatari che per il prestito di fondi ad imprese o società. Banche e istituti di credito possono analizzare una varietà di fattori per determinare la probabilità di insolvenza, comprese le attività correnti, il punteggio di credito o il rating. In alcuni casi, i tassi di interesse possono aumentare o diminuire oppure i prestiti possono diventare accessibili o non disponibili, a seconda della presunta probabilità di insolvenza.
I creditori sopravvivono guadagnando più interessi e commissioni di quanto prestano. Quando un prestito va in default, un creditore ha una seria possibilità di perdere alcuni o tutti i fondi in quel prestito, nonostante alcuni procedimenti legali che possono essere intrapresi per recuperare parte del reddito perso. Un modo in cui gli istituti di credito proteggono i propri profitti è stabilire standard di prestito accurati per quanto riguarda la probabilità di insolvenza. Imponendo tassi di interesse elevati sui prestiti più rischiosi, i creditori possono iniziare a guadagnare profitti dal prestito prima che abbia la possibilità di andare in default.
Società diverse possono utilizzare metodi diversi per creare una scala per i prestiti che includa la probabilità di insolvenza. Un modo in cui viene misurata la probabilità per le aziende è confrontare la società attualmente in cerca di un prestito con il livello di insolvenza comprovato di società passate con attività, strutture e fattori di rischio simili. Le istituzioni finanziarie possono anche fare affidamento su gradi di credito o di investimento forniti da agenzie indipendenti per aiutare a determinare i livelli di probabilità; le società con voti inferiori a “B” sono generalmente considerate un rischio molto più elevato rispetto a quelle al di sopra di questo livello.
Gli individui potrebbero dover fare affidamento sulla loro storia creditizia, sul reddito e sui beni per informare l’ipotesi di un prestatore di probabilità di insolvenza. Coloro che hanno avuto problemi di credito, un fallimento o redditi che non si confrontano bene con il livello di rimborso del prestito possono avere difficoltà a ottenere un prestito, per non parlare di tassi di interesse favorevoli. Sebbene il fatto che le persone con beni e redditi elevati abbiano più tempo per prendere in prestito denaro può sembrare controintuitivo, è un mezzo ampiamente utilizzato per proteggere gli investimenti nel settore dei prestiti. Per coloro a cui viene negato l’accesso a prestiti o tassi di interesse ragionevoli a causa dell’elevata probabilità di rating di insolvenza, gli esperti a volte consigliano di spendere altri sei mesi o un anno cercando di migliorare i punteggi di credito e aumentare i livelli di attività, quindi riprovare.
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