Ein amortisiertes Darlehen ist ein Darlehen, bei dem die Zahlungen jeden Monat gleich hoch sind. Jede Zahlung zahlt einen Teil der Zinsen des Darlehens und einen Teil des Kapitals oder des geliehenen Betrags. Diese Art von Darlehen kann ein Gesamtdarlehen sein, d. h. die Zahlungen bleiben bis zum festgelegten Zeitraum, in dem das Darlehen abbezahlt ist, gleich. Abwechselnd teilamortisierte Kredite bedeuten, dass am Ende der festgelegten Zahlungsfrist dann eine hohe Nachzahlung, eine sogenannte Ballonzahlung, fällig wird.
Im Allgemeinen handelt es sich bei einem Autokredit um einen amortisierten Kredit. Vor allem in den ersten Monaten des Darlehens wird wahrscheinlich der größte Teil der Zahlung für Zinsen verwendet. Nur sehr wenige der vorzeitigen Zahlungen werden den Kapitalbetrag tatsächlich abbezahlen, da das Darlehen alle Zinsen im Voraus berechnet. Bei jedem Darlehen dieser Art erhöht sich also die Tilgung nach und nach und die Zinszahlung sinkt, obwohl der Auszahlungsbetrag gleich ist.
Der Nachteil dieser Kreditform in den ersten Jahren besteht darin, dass der Anteil der Immobilien, die man tatsächlich besitzt, sehr gering sein kann. Bei einem amortisierten Kredit für ein Fahrzeug gibt es normalerweise einen Punkt, an dem der Wiederverkaufswert des Autos viel niedriger ist als der tatsächliche Betrag, den man bei sofortiger Tilgung für das Auto schulden würde.
Dieser umgekehrte Effekt tritt auf, weil man so wenig für tatsächliche Kapitalbeträge und so viel für Zinsen ausgegeben hat. Der Tilgungsbetrag ist in der Regel geringer als der Gesamtbetrag des Darlehens. Dies entspricht möglicherweise nicht dem tatsächlichen Wert des Autos.
Wenn man sich ein amortisiertes Eigenheimdarlehen ansieht, würde man den gleichen Effekt sehen, wenn der Hauswert sinkt. Bei einem 15-jährigen, amortisierten Darlehen von 100,000 US-Dollar (USD) zu 7% Zinsen beträgt die Auszahlung beispielsweise fast 900 USD pro Monat. Das im ersten Jahr gezahlte Kapital beträgt etwa 300-400 USD pro monatlicher Zahlung. Ein größerer Betrag der Zahlung, etwa 500-600 USD, zahlt die Zinsen für das Darlehen.
Am Ende des ersten Jahres dieses amortisierten Darlehens könnten 3600-4200 USD an Kapital gezahlt werden. Wenn der Wert des Hauses in diesem Jahr um 10,000 USD sinkt und man das Haus weiterverkaufen muss, würde man dies mit Verlust tun, was sich auf die Höhe der Anzahlung auswirkt, die man möglicherweise zurückerhält. Selbst zwei oder drei Jahre nach Zahlungseingang können sinkende Immobilienwerte dazu führen, dass der Verkauf des Hauses zu einem vollständigen Verlust der anfänglichen Anzahlung führt.
Im Allgemeinen kann man mehr Eigentum an einer Immobilie erlangen, indem man zusätzliche Beträge auf den Darlehensbetrag zahlt. In der Regel muss man sich zuerst erkundigen, ob die Kreditgeber dem Auftraggeber zusätzliche Zahlungen zugestehen. Weiterhin sollte darauf geachtet werden, dass Zahlungen an den Auftraggeber deutlich gekennzeichnet sind und von der Bank bzw. dem Kreditinstitut als solche gutgeschrieben werden. Manchmal wird eine zusätzliche Zahlung für ein amortisiertes Darlehen als vorzeitiger Beginn der nächsten planmäßigen Zahlung angesehen. Stellen Sie sicher, dass die Bank diese Zahlungen tatsächlich „dem Auftraggeber“ gutschreibt.
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