Die Berufsunfähigkeitsversicherung, manchmal auch als „Gesundheits- und Unfallversicherung“ bezeichnet, ist eine Police, die darauf abzielt, einen Prozentsatz des aktuellen Lohns des Inhabers auszuzahlen, wenn er oder sie arbeitsunfähig wird. Die beiden Hauptgründe für den Anspruch auf Leistungen der Invalidenversicherung sind Unfälle (beruflich oder nicht) und schwächende Krankheiten. Arbeitnehmer, die durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgedeckt sind, müssen nachweisen, dass sie die Mehrheit ihrer gegenwärtigen Aufgaben nicht erfüllen können, um sich für den vollständigen Invaliditätsstatus zu qualifizieren.
Versicherungsexperten raten den Kunden, vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleichskäufe zu machen. Die günstigsten Policen sind möglicherweise auch die restriktivsten in Bezug auf die Berechtigung und die monatlichen Auszahlungen. Einzelne Versicherungsunternehmen können ihre eigenen Bedingungen festlegen, also suchen Sie nach bestimmten Punkten wie einer signifikanten prozentualen Auszahlung des Einkommens (typisch sind 45 % bis 60 %), einer Wartezeit von 90 Tagen oder weniger für den Leistungsanspruch und weniger Einschränkungen bei alternativen Beschäftigungsmöglichkeiten. Viele Arbeitnehmer möchten sich nützlich fühlen, indem sie Berufe ausüben, die nicht von der Behinderung betroffen sind, aber einige Berufsunfähigkeitsversicherungen raten von dieser Praxis dringend ab.
Einige professionelle Versicherungsmakler betrachten die ideale Invaliditätspolice als eine Form, die als „eigene Berufsversicherung“ bezeichnet wird. Bei dieser Art von Plan können behinderte Arbeitnehmer weiterhin Einkommen durch andere Beschäftigungen erzielen, während sie gleichzeitig Leistungen aus der Police beziehen. Während eine Police wie „Eigenberuf“ dem Versicherungsnehmer zugute kommen kann, neigen Versicherungsunternehmen dazu, zuerst andere Pläne zu fördern. Eine alternative Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt einen Prozentsatz des entgangenen Einkommens, solange der versicherte Arbeitnehmer zustimmt, nur eine zukünftige Beschäftigung in seinem aktuellen Bereich in Betracht zu ziehen. Möglicherweise kann die schlimmste Form der Invalidenversicherung verlangen, dass behinderte Arbeitnehmer alle verfügbaren Jobs suchen, einschließlich schlecht bezahlter McJobs ohne Leistungen.
Ein weiterer Bestandteil der Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Wiedereinstieg nach Krankheit oder Unfall. Ein Geschäftsinhaber kann möglicherweise die meisten seiner Aufgaben wieder aufnehmen, erleidet aber dennoch Einkommens- und Zeitverluste. Dies führt zu einem Anspruch namens „Restbehinderung“. Restinvaliditätsversicherungen sollten weiterhin einen Prozentsatz des Einkommens des versicherten Arbeitnehmers zahlen, bis dieser auf dem gleichen Niveau wie vor Krankheit oder Unfall arbeitet. Einige günstigere Versicherungen bieten keine Restinvaliditätsversicherung oder zahlen nur für verlorene Zeit, nicht für Einkommen.
Wie bei vielen anderen Versicherungen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel finanziell sinnvoller als keine. Viele Gruppenversicherungen sehen Notfallbehandlungen oder kurzfristige Gesundheitsversorgung vor, aber nur wenige schützen Arbeitnehmer vor den langfristigen Auswirkungen einer Behinderung oder einer schwächenden Krankheit. Genügend Einkommen zu haben, um eine Haushypothek und andere wichtige Kreditverpflichtungen zu begleichen, während man sich von einem Unfall mit Behinderung erholt, kann eine enorme Beruhigung bewirken. Nach einem schweren Unfall oder einer schweren Krankheit kann es fast unmöglich sein, eine erschwingliche Krankenversicherung zu finden.