Der Penalty- oder Default-APR (Jahresprozentsatz) ist ein Zinssatz, der von Kreditkartenunternehmen erhoben werden kann, wenn ein Kreditnehmer seine Zahlungen nicht auf dem aktuellen Stand hält. Obwohl dieser Satz nach den jüngsten Gesetzesänderungen 35 % effektiven Jahreszins nicht überschreiten darf, stellt dies immer noch einen enormen Anstieg der Kreditkartenzinsen dar, die die meisten Menschen bezahlen. Darüber hinaus kann es schwierig sein, den Tarif wieder zurückzusetzen, wenn sich die Zahlungsgewohnheiten einer Person nicht verbessern, sobald eine Karte in den Standard-APR gefallen ist. In einigen Regionen können Nutzer ihre Karten bei Benachrichtigung über eine Standardrate kündigen, dies ist jedoch nicht immer der Fall.
Bis 2010 konnten Kreditkartenunternehmen in den USA eine spezielle Gesetzeslücke namens Universal Default Clause ausnutzen. Wenn ein Verbraucher nach diesem Gesetz nicht die Mindestzahlung mit einer Kreditkarte bezahlt, können alle seine Kreditkartenkreditgeber mit der Berechnung des Standard-APR reagieren, selbst wenn sie keinerlei Verbindung zu dem Unternehmen haben, mit dem der Verbraucher in Verbindung steht ausgefallen. Diese Praxis war besonders in der zweiten Hälfte des ersten Jahrzehnts der 2000er Jahre weit verbreitet, und viele Menschen hatten mehrere Kreditkarten mit extrem hohen Zinsbeträgen. In einigen Fällen wurde es unmöglich, bei den meisten Karten nicht in Zahlungsverzug zu geraten, da die Mindestzahlungen mit höheren Zinsen stiegen.
In den meisten Regionen können andere Kreditkartenunternehmen nicht mehr auf den standardmäßigen effektiven Jahreszins umstellen, es sei denn, eine Person tritt ausdrücklich mit einem vereinbarten Kreditvertrag mit diesem Unternehmen in Verzug. Für Verbraucherkreditgeber wird der Zahlungsverzug oft als 60 Tage Verspätung bei einer Zahlung definiert, obwohl in der Vergangenheit strengere Definitionen existierten und in einigen Regionen noch gelten können. Außerdem kann der neue Zinssatz nur für Neukäufe gelten, und die meisten Verbraucher können aus dem Verzugszinssatz herauskommen, wenn sie sechs aufeinanderfolgende Monate pünktlich zahlen.
Dennoch ist es sehr wichtig, dass die Leute versuchen, jedes Szenario zu vermeiden, in dem ein Kreditkartenkreditgeber diesen Preis berechnen kann. Vermeidung ist aus einer Perspektive einfach. Die Menschen müssen ihren Mindestkredit fristgerecht, nicht einmal einen Tag zu spät, zahlen, oder sie riskieren eine Zinserhöhung auf etwas über 23 % zuzüglich des Leitzinses, maximal 35 %. Es ist möglich, dass Verhandlungen mit einem Kreditgeber über das Ausbleiben einer Zahlung auch ausreichen, um die Rate zu vermeiden, aber darauf kann man sich nicht immer verlassen.
Die Standard-APR-Regeln sind für Geschäftskreditgeber anders und strenger. Der effektive Jahreszins kann auf den gesamten Saldo angewendet werden. Darüber hinaus kann es weitere Umstände geben, unter denen ein Zahlungsausfall leicht eintritt.
Wenn Verbraucher- oder Unternehmenskreditgeber Bedenken wegen fehlender Mindestzahlungen haben, sollten sie die Salden niedrig halten, damit die Zahlungen entsprechend niedrig sind. Es ist keine schlechte Idee, ein bis zwei Monate Mindestzahlungen auf den maximalen Betrag vorzusehen, der auf der Kreditkarte geschuldet werden könnte. Dies könnte dazu beitragen, das Verpassen einer Zahlung und des standardmäßigen effektiven Jahreszinses zu vermeiden.
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