Der Versicherungswert ist die Deckungssumme, die im Rahmen einer Versicherungspolice gewährt wird, um im Schadensfall Vermögenswerte zu ersetzen oder zu reparieren. Dies ergibt sich typischerweise bei der Hausratversicherung, bei der die Unterscheidung zwischen Versicherbarem und Marktwert besonders wichtig sein kann. Unternehmen verwenden eine standardisierte Methode, um diesen Betrag zu berechnen, um die Konsistenz zwischen den Kunden sicherzustellen. Kunden können eine Neubewertung oder Zweitmeinung anfordern, wenn sie der Meinung sind, dass eine Police den Wert eines Vermögenswerts nicht genau widerspiegelt.
Um den Versicherungswert zu berechnen, berücksichtigt ein Unternehmen den Wert der an einer Immobilie vorgenommenen Verbesserungen. Dazu können Wohnhäuser und Nebengebäude sowie alle permanenten Aktualisierungen wie neue Dächer oder Erweiterungen gehören. Die Police sollte ausreichend Deckung bieten, um im Falle eines katastrophalen Schadens ein ähnliches Haus auf dem Grundstück wieder aufzubauen. Die Bewertung umfasst nicht den Wert des Grundstücks oder der Immobilie, da diese nicht als vom Grundstückseigentümer vorgenommene Verbesserungen betrachtet werden.
Beispielsweise hat jemand, der ein Haus für 350,000 US-Dollar (USD) kauft, möglicherweise nur einen Versicherungswert von 200,000 US-Dollar, basierend auf dem Wert der zerstörbaren Verbesserungen an der Immobilie. Wenn das Haus abbrennt, kann die Versicherung genug Geld bereitstellen, um es wieder aufzubauen und wichtige Geräte zu ersetzen, aber vielleicht nicht, um ein ähnliches Haus in der gleichen Gegend zu kaufen. Periodische Aktualisierungen des Versicherungswerts können erforderlich sein, um der Inflation und steigenden Kosten für Vertragsleistungen und Baulieferungen Rechnung zu tragen.
Eine schnelle Berechnung kann verwendet werden, wenn die Police erstellt wird, basierend auf Informationen über die Immobilie, die vom Eigentümer bereitgestellt werden. Bei komplexen Policen kann die Versicherungsgesellschaft einen Gutachter entsenden, um die Immobilie zu bewerten und den Versicherungswert zu bestimmen. Dies kann besonders bei Gewerbeimmobilien wichtig sein, bei denen Einbauten wie Fertigungsanlagen Teil der zerstörbaren Verbesserungen sind und den Versicherungswert erhöhen. Wenn eine Fabrik bei einem Erdbeben einstürzt, muss das Unternehmen neben dem Wiederaufbau auch die Ausrüstung ersetzen und sicherstellen, dass sie durch die Versicherungspolice ausreichend abgedeckt ist.
In einigen Fällen kann der versicherbare Wert je nach Art des Vermögenswerts dem Marktwert oder dem tatsächlichen Barwert entsprechen. Versicherungsunternehmen behandeln Vermögenswerte wie Autos, Häuser und Schmuck unterschiedlich. Bei einem Auto zum Beispiel versichern die Leute oft zum Marktwert, weil sie ihr Auto nach einem Unfall durch ein ähnliches ersetzen wollen.