Ein Schadensempfänger ist eine natürliche oder juristische Person, die im Schadensfall eine Zahlung aus einer Versicherungspolice erhält. Schadensempfänger sind Dritte und nicht der direkt Versicherte. Ein klassisches Beispiel für eine Situation, in der ein Verlustzahler eingesetzt wird, ist, wenn ein Finanzinstitut einen Kredit zur Finanzierung des Autokaufs angeboten hat. Um die vollständige Rückzahlung des Kredits zu gewährleisten, besteht das Kreditinstitut darauf, auf der Versicherungspolice für das Auto als Schadensempfänger genannt zu werden, damit bei einem Totalschaden des Autos der Kredit vollständig zurückgezahlt wird.
Schadensempfänger sind in der Regel Personen, die ein finanzielles Interesse an dem zu versichernden Gegenstand haben, z. B. einem Haus, einem Fahrzeug, einem Boot oder einem Wertgegenstand. Dieses System wird auch für bestimmte Arten von Transportversicherungen verwendet. Die Nennung als Verlustzahler verringert das Risiko, dass jemand im Schadensfall einen Kredit oder eine andere Verpflichtung aufgibt, da der Verlustzahler nach dem Verlust in voller Höhe ausgezahlt wird.
Wenn Verluste, Diebstähle oder Schäden auftreten, untersucht die Versicherungsgesellschaft und bietet in der Regel eine Abrechnung basierend auf dem Wert der Police und des Eigentums an. Die Abrechnung erfolgt direkt an den Schadensempfänger und der Versicherte erhält kein Geld von der Versicherung. Sobald der Betrag der ausstehenden Schulden beglichen ist, kann der Rest an den Versicherten zurückerstattet werden.
Nach Beendigung der finanziellen Verzinsung, beispielsweise bei der Aufhebung eines Grundpfandrechts aufgrund der Rückzahlung eines Darlehens, kann der Dritte als Schadensempfänger aus dem Versicherungsvertrag herausgenommen werden, sodass die Zahlungen direkt an den Versicherten gehen. Wenn die Tilgung von Krediten für versicherte Besitztümer abgeschlossen ist, ist es wichtig, sicherzustellen, dass ein neuer Titel ohne Pfandrecht des Kreditgebers ausgestellt wird und dass der Kreditgeber von der Versicherungspolice und anderen Dokumenten in Bezug auf das Eigentum abgezogen wird. Dies verringert die Verwechslungsgefahr bei Verlusten, Beschädigungen oder Diebstählen.
Ein verwandter Begriff ist „zusätzlich versichert“. In einigen Fällen kann eine Partei als Schadensempfänger und zusätzlicher Versicherter benannt werden. Diese Partei wird einer Versicherungspolice hinzugefügt, um im Falle eines Rechtsstreits Deckung zu erhalten. In einem einfachen Beispiel: Wenn Menschen Fahrzeuge leasen und in Unfälle geraten, können sowohl der Fahrer als auch die Leasinggesellschaft verklagt werden. Durch die Verpflichtung der Fahrer, sie als zusätzliche Versicherte in der Police zu benennen, können Leasingunternehmen eine Versicherung abschließen, um sich im Falle eines Rechtsstreits abzusichern.