Eine Huckepack-Hypothek ist eine Art Zusatz- oder Zweithypothek, die zeitgleich mit dem Erwerb und Beginn der ersten Hypothek realisiert wird. Diese Art der Hypothekarvereinbarung kann auch erfolgen, wenn eine bestehende Hypothek refinanziert wird und gleichzeitig ein zusätzlicher Eigenheimkredit oder eine Hypothek erworben wird. Einer der Vorteile einer solchen Kombinationskreditstrategie besteht darin, dass die Huckepack-Hypothek die Beleihungsquote der Haupthypothek oft so weit senkt, dass eine private Hypothekenversicherung nicht mehr notwendig ist.
Der übliche Ansatz bei der Verwendung einer Huckepack-Hypothek besteht darin, ein System zu schaffen, bei dem 80 % des Kaufpreises durch die Haupthypothek gedeckt werden, was normalerweise die Erzielung günstigerer Zinssätze erleichtert. Die Huckepack-Hypothek selbst deckt in der Regel weitere 10 Prozent, wobei der Käufer die restlichen 10 Prozent als Anzahlung zahlen muss. Idealerweise liegen die Zinssätze für die Zweithypothek nur geringfügig über den Zinssätzen für die Ersthypothek, was in der Regel eine geringere finanzielle Verpflichtung mit sich bringt als die sonst notwendige private Hypothekenversicherung.
Der Einsatz einer Huckepack-Hypothekenstrategie ist nicht immer die beste Option. Viel hängt davon ab, wie die mit den beiden Hypotheken erworbene Immobilie an Wert gewinnt. Vermutet der Käufer, dass die Immobilie in kurzer Zeit deutlich an Wert gewinnt, kann auf eine zweite Hypothek verzichtet werden, da die Belehnungsquote eher früher als später unter diese 80%-Marke fällt. Dies würde bedeuten, dass die Zahlung der privaten Hypothekenversicherung in dieser Übergangszeit sogar kostengünstiger sein kann als die gleichzeitige Aufnahme der zweiten Hypothek, insbesondere wenn diese zweite Hypothek höher verzinst ist als die erste Hypothek.
In Situationen, in denen eine kurzfristige Wertsteigerung der Immobilie nicht zu erwarten ist, ist der Einsatz einer Huckepack-Hypothek wahrscheinlich nicht die beste Lösung. Die Idee ist normalerweise, diese sekundäre Hypothek obsolet zu machen, wenn die Immobilienwerte so weit steigen, dass die primäre Hypothek einen geringeren Prozentsatz des aktuellen Marktwertes ausmacht. An diesem Punkt wird eine Refinanzierung der Hypothek möglich, so dass das Huckepack-Darlehen zurückgezogen wird und die verbleibende erste Hypothek überarbeitet wird, um angenehmere Bedingungen zu ermöglichen. Ohne diese erwartete Marktwertsteigerung ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass die Verwendung einer Huckepack-Hypothekenstrategie den Käufer auf Dauer mehr kosten würde als der bloße Kauf der privaten Hypothekenversicherung.
SmartAsset.