Halal-Kredite sind Kredite von Banken, die nach den islamischen Regeln der Scharia arbeiten. Diese als Fiqh al-Muamalat bezeichneten Regeln basieren auf den islamischen Transaktionsregeln und fördern die Prinzipien der islamischen Ökonomie. Nicht wenige islamische Banken begannen Ende des 20. Jahrhunderts, alternative Finanz- und Bankprodukte anzubieten. Für Kunden und kommerzielle Halal-Unternehmen, die im islamischen Sinne agieren wollen, bieten Halal-Kredite eine Möglichkeit, konventionelle, verzinsliche Kredite zu umgehen.
Grundlegende islamische Bankprinzipien verbieten das Einziehen und Zahlen von Zinsen, die als Riba bekannt sind. Das Wort selbst bedeutet Zunahme, Hinzufügung oder Überschuss. Nach den Grundsätzen der Scharia gelten Zinsen als ohne angemessene Gegenleistung zu viel kompensieren. Riba kann in klassischen islamischen Diskursen als Mehrwert ohne Gegenstück definiert werden. Es kann auch grob übersetzt werden, da der Zahlenwert unwesentlich war und die Gleichwertigkeit des realen Wertes gewährleistet.
Die Scharia erlaubt es nicht, Geldkredite anzunehmen oder zu verzinsen, daher wurden als Alternative Halal-Kredite geschaffen. Sie funktionieren auf unterschiedliche Weise – wenn sich beispielsweise ein Käufer für einen Geldkredit an die Bank wendet, um einen bestimmten Artikel zu kaufen, kann die Bank diesen direkt vom Verkäufer kaufen. Die Bank veräußert die Sache an den Käufer unter strengen Bedingungen, die auch gestellte Sicherheiten beinhalten, weiter. Die Bank verkauft es zwar gewinnbringend an den Käufer, dies ist jedoch nicht explizit und es werden keine Strafen für verspätete Zahlungen verhängt. Der Artikel wird von Anfang an auf den Namen des Käufers registriert und kann Eigentum oder Ware sein.
Diese Art des Kaufs und der Weiterverkaufstransaktion mit Zahlungsaufschub wird nach islamischen Grundsätzen Murabaha genannt. Die Bank verkauft die Immobilie zu einem festen, offen angegebenen Preis in kundenfreundlichen Raten an den Käufer. Der Preis berücksichtigt sowohl den Gewinn als auch die Verwaltungskosten. Halal-Kredite ermöglichen den Kunden somit den Erwerb von Vermögenswerten, ohne sich für klassische zinsbasierte Kredite entscheiden zu müssen.
Ijarah ist ein weiterer Ansatz, bei dem es sich im Grunde um eine Mietkauf-Transaktion handelt. Die Bank erwirbt zunächst die Immobilie oder die Ware und der Kunde vermietet sie, bis er den vollen Betrag über einen bestimmten Zeitraum zurückzahlen kann. Halal-Darlehen, die nach dem Ijarah-Format arbeiten, können einen Vertrag verwenden, der es dem Käufer ermöglicht, die Immobilie nach einem bestimmten Zeitraum zu erwerben. Alternativ können sie in Form von Basismietverträgen erfolgen.
Es gibt auch einen Joint-Venture-Ansatz namens Musharakah, was übersetzt so viel bedeutet wie Teilen. Das Grundprinzip besteht darin, Geld an Unternehmen zu verleihen, und beide Unternehmen sind für den Wert der Investition verantwortlich. Der Gewinn wird durch den Verkauf der Anteile zu einem späteren Zeitpunkt erzielt, und beide Parteien vereinbaren im Voraus, den Gewinn zu verlieren oder zu teilen. Banken können auch variabel verzinste Darlehen vergeben, die auf einer Rendite für dieses Unternehmen basieren. Die Bank kann bei dieser Praxis einen Verlust erleiden, in Übereinstimmung mit dem islamischen Recht, das es für ungerecht erklärt, dass der Kreditgeber enorm profitiert und nur ein kleiner Teil dem Schuldner verbleibt.
Ein Mudaraba-Vertrag ist eine andere Variante des Halal-Darlehens, bei dem ein Risikokapitalgeber oder Finanzexperte die Investition bereitstellt. Der Unternehmer stellt die Arbeitskraft, und alle Gewinne oder Verluste werden von beiden Parteien geteilt. Bei erfolgloser Anlage erhebt die Bank keine Bearbeitungsgebühr. Es wird nur eine Gebühr erhoben, wenn ein Gewinn erzielt wird.