Zahltagdarlehen (auch Barkredite genannt) sind kurzfristige, hochverzinsliche Kredite, die verwendet werden, um zwischen den Lohnzahlungen sofort Bargeld zu generieren. Der Kunde legt einen Lichtbildausweis und Einkommensnachweise, in der Regel frühere Gehaltsabrechnungen, vor. Er oder sie kann dem Kreditgeber einen vordatierten persönlichen Scheck ausstellen, der den gewünschten Bargeldbetrag und eine festgelegte Gebühr enthält. Der Kreditgeber präsentiert dann
rechtliche Dokumentation, die die genauen Bedingungen des Darlehens beschreibt, einschließlich der jährlichen Zinssätze, Verzugszinsen und Finanzierungsgebühren. Bei Unterzeichnung dieser Dokumente erhält der Kunde Bargeld. Im Idealfall wird der gesamte Kredit beim nächsten Gehaltsscheck des Kunden vollständig zurückgezahlt. Ist dies nicht der Fall, können die Kreditlaufzeiten verlängert oder verlängert werden.
Viele Finanzexperten raten dringend von der Praxis von Zahltagdarlehen ab. Da die Kredite sehr kurzfristig sind, kann ihr effektiver Jahreszins (APR) über 500% betragen. Wenn der gesamte geschuldete Betrag bis zum Datum des persönlichen Schecks bezahlt ist, sind Zahltagdarlehen nur teure, aber erschwingliche Quellen für Notgeld. Kann der Kunde jedoch den gesamten Kredit mit seinem Gehaltsscheck nicht abbezahlen, fallen für den ausstehenden Saldo Verzugszinsen und zusätzliche Zinsen an. Wenn Zahltagdarlehen dreimal überrollen, können die aufgelaufenen Zinsen dem ursprünglichen Betrag des Barvorschusses entsprechen oder diesen übersteigen. In vielen Bundesstaaten gibt es keine Gesetze, die die Zinssätze regeln, die ein privates Kreditinstitut berechnen kann.
Während die Bedingungen von Zahltagdarlehen drakonisch erscheinen mögen, kann es mildernde Umstände geben, die Notkredite attraktiv machen. Viele Verbraucher leben buchstäblich von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck, was bedeutet, dass jede unerwartete Ausgabe eine finanzielle Katastrophe verursachen kann. Die einzige akzeptable Zahlungslösung kann ein erheblicher Bargeldbetrag sein. Finanzberater schlagen vor, dass Verbraucher versuchen, wann immer möglich Alternativen zum Zahltagdarlehen zu finden, wie etwa verlängerte Rückzahlungsvereinbarungen mit dem Gläubiger oder einen Schuldschein, der gehalten wird, bis das Geld durch normale Löhne verfügbar ist. Wenn eine Barkreditoption unvermeidlich erscheint, leihen Sie sich nur einen Bargeldbetrag, der mit dem nächsten Gehaltsscheck vollständig zurückgezahlt werden kann.
Zahltagdarlehen sollten nur in Fällen extremer finanzieller Not in Betracht gezogen werden. Lesen Sie die Bedingungen des Darlehens sorgfältig durch, bevor Sie einen Vertrag unterzeichnen. Kreditgeber werden alle verfügbaren rechtlichen Möglichkeiten ausschöpfen, wenn der persönliche Scheck wegen unzureichender Deckung zurückgegeben wird. Diese privaten Kreditinstitute profitieren von Roll-over-Zinszahlungen, also widerstehen Sie der Versuchung, mehr Geld zu leihen, als Sie sicher durch Löhne zurückzahlen können.