Existen varios conceptos err?neos acerca de c?mo se determina un puntaje de cr?dito, incluida la idea de que el puntaje de una persona cae autom?ticamente cuando se solicita un informe de cr?dito. La verdad es que las agencias de cr?dito individuales determinan un puntaje de cr?dito solo despu?s de considerar una lista exhaustiva de factores, como el historial de pagos y el n?mero de cuentas abiertas. El n?mero de solicitudes de un informe de cr?dito, tambi?n conocido como «consultas», constituye solo el 10% de los criterios para un ajuste de puntaje de cr?dito. Algunos expertos en cr?dito dicen que los puntajes de cr?dito pueden caer hasta cinco puntos cuando se ordena un informe, pero otros dicen que esto es m?s un mito que una realidad.
Hay dos tipos diferentes de consultas de informes de cr?dito, denominadas «blandas» o «duras» en el mundo del cr?dito. Una consulta de cr?dito blando ocurre cada vez que un consumidor solicita su propio informe de tarjeta de cr?dito de una agencia o cuando lo solicita un acreedor actual que investiga una disputa. Se supone que este tipo de consulta de cr?dito no tiene ning?n efecto en el puntaje de cr?dito de un consumidor, ya que se realiz? a solicitud del consumidor mismo o de un acreedor establecido.
Sin embargo, una investigaci?n exhaustiva puede reducir el puntaje de cr?dito de un consumidor bajo ciertas condiciones. Se produce una investigaci?n exhaustiva cuando un prestamista solicita un informe de cr?dito que considera un nuevo pr?stamo u otras partes que puedan tener juicios o grav?menes contra el consumidor. Cuando lo solicita un tribunal o el IRS, por ejemplo, un prestamista potencial puede ser m?s reacio a ofrecer la mejor tasa de inter?s o el monto m?ximo del pr?stamo. Las agencias de cr?dito entienden que una serie de consultas duras relacionadas con solicitudes de pr?stamos para vivienda o autom?vil no son inusuales, por lo que cuando un informe crediticio es solicitado por m?s de una compa??a de pr?stamos con el mismo prop?sito en cuesti?n de d?as, a menudo se cuenta como solo Una consulta dura sobre el informe de cr?dito.
Cada vez que llega por correo una invitaci?n para una tarjeta de cr?dito no solicitada, siempre existe la posibilidad de que el remitente haya realizado una consulta sobre el estado de cr?dito del consumidor. Afortunadamente, cuando un inter?s externo solicita un informe de cr?dito sin el consentimiento del consumidor, la investigaci?n generalmente no se cuenta en contra de la calificaci?n crediticia del consumidor. Se supone que las consultas permanecer?n en el informe de cr?dito del consumidor por hasta dos a?os, aunque muchos prestamistas est?n interesados ??principalmente en la cantidad de consultas realizadas en los ?ltimos seis meses. Solicitar demasiadas tarjetas de cr?dito o cuentas de tiendas en un corto per?odo de tiempo puede hacer que un consumidor se vea desesperado a los ojos de los prestamistas, especialmente si muchas de esas solicitudes han sido rechazadas.
En resumen, cuando lo hace el propio consumidor o en respuesta a una situaci?n existente con un acreedor, un informe de cr?dito solicitado debe tener poco o ning?n efecto en la calificaci?n crediticia. Si hay demasiadas consultas en un corto per?odo de tiempo, la agencia de cr?dito puede verlo como algo negativo y disminuir la puntuaci?n de cr?dito del consumidor en varios puntos. Este ajuste puede tener poco efecto en la capacidad del consumidor para obtener un pr?stamo o abrir una nueva cuenta, pero si el puntaje ajustado cae por debajo de 600, el resultado podr?a ser tasas de inter?s m?s altas o una l?nea de cr?dito m?s baja.
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