Un HELOC, o una l?nea de cr?dito con garant?a hipotecaria, es un tipo de pr?stamo hipotecario. Al igual que con todos los tipos de pr?stamos, cuanto mejor sea la tasa de inter?s y los t?rminos del pr?stamo, menos tendr? que pagar el prestatario al prestamista durante la vigencia del pr?stamo. Para comprender c?mo obtener las mejores tasas de HELOC, puede ser ?til comprender c?mo funciona una l?nea de cr?dito sobre el valor neto de la vivienda.
Cuando un prestatario abre un HELOC, est? accediendo a la equidad en su hogar. La equidad es la diferencia entre lo que vale una propiedad y lo que se debe. Una casa que actualmente tiene un valor de $ 100,000 d?lares estadounidenses (USD) con un saldo de pr?stamo hipotecario de $ 75,000 USD tiene $ 25,000 USD en capital.
Una l?nea de cr?dito con garant?a hipotecaria funciona de manera muy similar a una tarjeta de cr?dito. Un prestatario con $ 25,000 USD de capital en su hogar puede obtener una l?nea de cr?dito sobre el valor neto de la vivienda de hasta $ 25,000 USD. Una vez que se abre un HELOC, el prestatario puede acceder a fondos hasta el monto m?ximo de la l?nea de cr?dito. Al igual que una tarjeta de cr?dito, al prestatario se le cobran intereses por cualquier cantidad accedida desde la l?nea de cr?dito. Si no se accede a ninguna cantidad y la cantidad total de HELOC est? disponible, entonces el prestatario generalmente no paga intereses.
Cuando difiere de una tarjeta de cr?dito es con un HELOC, el prestatario solo puede acceder a los fondos durante un per?odo de tiempo determinado. Esto se llama per?odo de sorteo. Una vez que expira este per?odo, los fondos ya no son accesibles y el prestatario debe reembolsar el monto pendiente adeudado.
Para obtener las mejores tasas HELOC, un prestatario debe tener un historial crediticio positivo y un buen puntaje crediticio. Si bien la calificaci?n e historial de cr?dito es un factor importante en todos los pr?stamos hipotecarios, es especialmente cr?tico con un HELOC. La raz?n de esto es que un HELOC suele ser la segunda hipoteca de una casa y se considera subordinada a la primera hipoteca. Si un prestatario no cumple con la hipoteca y el prestamista se ve obligado a ejecutar y vender la casa, el prestamista que tiene la primera hipoteca tiene el primer derecho a cualquiera de los fondos de la venta de la casa.
Si quedan ganancias despu?s de que el primer titular de la hipoteca haya sido cancelado, se le pagar? al prestamista con la hipoteca subordinada. Muchas veces el prestamista con la hipoteca subordinada no se paga en su totalidad o en absoluto, lo que crea una p?rdida financiera para el prestamista. Esto hace que HELOC sea un pr?stamo m?s riesgoso para que se origine un prestamista que una hipoteca convencional. Por lo tanto, un prestamista generalmente tendr? requisitos de cr?dito m?s estrictos para un HELOC que para un pr?stamo convencional.
Para obtener las mejores tarifas HELOC, tambi?n es importante tener equidad en el hogar. Los prestamistas observan algo conocido como pr?stamo a valor (LTV) y pr?stamo a valor combinado (CLTV). El valor del pr?stamo se calcula dividiendo el monto de un pr?stamo hipotecario por el valor de la vivienda. Por ejemplo, si un pr?stamo hipotecario equivale a $ 80,000 USD y el valor de una casa es de $ 100,000 USD, el pr?stamo hipotecario tiene un LTV del 80%.
CLTV se calcula sumando todos los pr?stamos asociados con una propiedad y dividiendo ese n?mero por el valor de la propiedad. Si una casa tiene una primera hipoteca de $ 80,000 USD y una segunda hipoteca de $ 10,000 USD, el CLTV equivaldr?a al 90%. Para obtener las mejores tarifas de HELOC, es ?til tener cantidades m?s bajas de LTV y CLTV, ya que cuanto m?s altos son estos dos n?meros, mayor es el riesgo para el prestamista. Muchos prestamistas incluso tienen m?ximos LTV y CLTV en sus pr?stamos.
Por ?ltimo, se alienta al prestatario que quiere encontrar las mejores tasas HELOC a tomarse el tiempo para investigar y considerar una variedad de prestamistas diferentes. Se recomienda que el prestatario informe a los posibles prestamistas que est? buscando y buscando la mejor tasa de inter?s y t?rminos. Muchos sitios web proporcionan una lista de las tasas de inter?s actuales ofrecidas por los principales prestamistas y algunos incluso env?an las solicitudes de pr?stamos de los clientes a diferentes prestamistas, lo que hace que los prestamistas compitan entre s? por el negocio.
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