Cuando una solicitud de hipoteca ingresa al proceso de suscripción, se confirma la información que proporcionó el solicitante. Además de la información básica proporcionada en la solicitud, un asegurador recopila documentos oficiales relacionados con el historial crediticio, la identificación personal y los ingresos del solicitante. Una vez que se recopila y verifica la información del solicitante, se realiza un análisis.
El proceso de suscripción comienza con la recopilación de información. Esta fase comienza cuando el solicitante presenta la solicitud inicial de una hipoteca. Los prestamistas generalmente solicitarán información personal sobre identidad, historial residencial, situación laboral, ingresos, deudas pendientes e inversiones financieras. Pueden solicitar copias de la identificación emitida por el gobierno, solicitar un informe de crédito, solicitar copias de las declaraciones de impuestos presentadas y copias de extractos bancarios y cheques de pago.
A medida que el proceso de suscripción entra en la segunda etapa, toda la información pasa por una verificación oficial. Algunos de ellos pueden verificarse electrónicamente a través de sistemas de bases de datos computarizadas o la información puede ser verificada manualmente por el propio suscriptor. Los saldos pendientes de la deuda y los historiales de pago se pueden verificar mediante llamadas telefónicas a los prestamistas. Los informes de crédito probablemente serán examinados en busca de indicios de inestabilidad financiera.
Una vez que se confirma la información en la solicitud, el prestamista ordenará una tasación de la propiedad. Este paso en el proceso de suscripción implica la participación tanto del prestamista como del prestatario. También se requiere una inspección de la vivienda y generalmente es iniciada por el solicitante del préstamo. La evaluación es para asegurar a los prestamistas que no están prestando más dinero que el valor de mercado actual de la vivienda, mientras que la inspección asegura que la vivienda y sus sistemas principales estén en buenas condiciones.
Si, por algún motivo, la vivienda tiene un valor inferior al precio de venta acordado, es posible que el vendedor deba reducir el precio para que el comprador obtenga la aprobación del prestamista. Las modificaciones al acuerdo de venta deben ocurrir entre el comprador y los agentes de bienes raíces del vendedor antes de que pueda continuar el proceso de suscripción. Si la inspección presenta elementos que se desvían del valor de la vivienda, como las goteras del techo, es posible que estos elementos también necesiten corregirse antes de la aprobación del préstamo.
El último paso que toman los aseguradores es el análisis de la información del prestatario. Los aseguradores deben determinar si extender el préstamo tiene un sentido financiero sólido desde la perspectiva del prestamista. Se puede realizar un análisis de la relación deuda / ingreso, además de determinar el porcentaje del ingreso bruto mensual del solicitante que se requerirá para realizar el pago del préstamo. Si extender el préstamo tiene sentido para el prestamista, recomendará la aprobación de la solicitud de hipoteca.
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