Una multa por retiro anticipado es una tarifa que cobra el gobierno o una institución financiera cuando un inversionista retira dinero de los planes de inversión a largo plazo antes de que hayan vencido. Estas tarifas se aplican a dos tipos diferentes de inversiones: planes de jubilación con impuestos diferidos y certificados de depósito (CD). Las cuentas Roth IRA, las anualidades y los planes 401k o 403b son ejemplos de planes de jubilación con impuestos diferidos sujetos a penalidad por retiro anticipado.
La mayoría de los planes de jubilación sancionados por el gobierno siguen las mismas pautas básicas. Un beneficiario debe haber alcanzado la edad de 59.5 para poder retirar dinero de una cuenta Roth IRA, anualidad, 401k o 403b. Si por alguna razón el beneficiario elige retirar el dinero antes de cumplir 59.5 años, se le cobrará una multa por retiro anticipado del 10 por ciento del valor de la inversión. Además, se espera que el beneficiario pague impuestos sobre el dinero que ha sido retirado.
Existen ciertas excepciones bajo las cuales el beneficiario puede no tener que pagar la multa por retiro anticipado. Por ejemplo, si el beneficiario muere, la inversión se pagará al cónyuge u otro miembro de la familia sin penalización. Además, si el beneficiario se enferma y necesita dinero para gastos médicos que suman un 7,5 por ciento más de lo que gana el beneficiario en un año, es posible hacer una deducción de gastos médicos sin pagar la multa por retiro anticipado. También se pueden aplicar otras excepciones.
Un CD es muy parecido a una cuenta de ahorros, ya que está asegurado y casi libre de riesgos. La diferencia es que, una vez que el dinero se deposita en el CD, el banco u otra institución financiera espera que permanezca allí por un período de tiempo acordado. A cambio, el banco acuerda pagar al inversor una tasa de interés más alta que la que paga en las cuentas de ahorro. Los términos del CD varían de tres meses a cinco años. Si se retira dinero antes de que haya transcurrido el tiempo contratado, se le cobrará al inversor una multa por retiro anticipado.
El monto de la multa por retiro anticipado varía de un banco a otro. No existe una pena máxima obligatoria a nivel federal. Por lo general, las penalizaciones por retiro se basan en los intereses del CD. Por ejemplo, un banco puede cobrar tres meses de interés por retiros anticipados en un CD de un año.
Algunos contratos pueden permitir que el banco invada el principio. Esto significa que si la multa es de tres meses de interés y el inversor saca dinero del CD a los dos meses, el banco puede sacar el resto del dinero del principio.
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