Les banques détiennent les chèques pour plusieurs raisons, toutes fondées sur la nécessité de s’assurer que le chèque sera honoré par la banque sur laquelle il a été tiré. Cette attente, parfois appelée « période de compensation », empêche l’utilisation immédiate des fonds par le client. Lorsqu’une personne dépose un chèque sur son compte, la banque doit alors présenter ce chèque à la banque sur laquelle il a été émis. Bien que la plupart de ces opérations soient effectuées par voie électronique dans de nombreux endroits, les banques détiennent toujours des chèques pour détecter la fraude ou l’insuffisance de fonds de la part du rédacteur du chèque.
Contrôles aux États-Unis et ailleurs
Bien que les lois des autres pays varient, peu de pays comptent autant sur les chèques papier que les États-Unis. En Europe, par exemple, la plupart des paiements sont effectués par voie électronique, un payeur transférant les fonds directement sur le compte du bénéficiaire. Ceci est similaire à ce qui se passe lorsqu’un client d’une banque américaine paie en utilisant le service de paiement de factures en ligne de sa banque. Dans la plupart des cas, un transfert électronique de fonds (ETF) n’est pas soumis aux mêmes retenues que les chèques.
Aux États-Unis, les banques classent les chèques comme locaux ou non locaux. Les banques détiennent les chèques tirés sur les banques locales pendant une période plus courte – dans la plupart des cas, une seule journée. Les chèques considérés comme non locaux, ce qui signifie qu’ils proviennent d’une banque qui opère en dehors de la région de traitement des chèques de la banque locale, prennent généralement plus de temps. Il est important de noter que la période de compensation peut être affectée par les jours fériés, les week-ends ou chaque fois que la banque est fermée. Il est également essentiel de comprendre qu’un chèque encaissé pourrait ultérieurement être présenté pour insuffisance de fonds ou fraude, et le montant déduit du compte du déposant.
Politiques bancaires pour la détention de chèques
Bien qu’il existe généralement des lois qui limitent la durée maximale de conservation des chèques par les banques, les minimums sont généralement déterminés par chaque banque. Les clients doivent se renseigner sur les politiques spécifiques à la banque, et la banque doit les informer si l’une de ces politiques change. Il est également important de comprendre les directives d’une banque sur le moment où les dépôts doivent être effectués. Bien qu’une banque puisse être ouverte plus tard dans l’après-midi, elle peut exiger que tous les dépôts soient effectués avant 4 heures pour être crédités ce jour-là. Tout ce qui est déposé plus tard, que ce soit par l’intermédiaire d’un caissier ou d’un guichet automatique, sera crédité le lendemain.
Bien que de nombreuses politiques s’appliquent de manière générale, les banques peuvent détenir des chèques sur les comptes de certains clients. Ceux qui ont fréquemment des découverts, ou qui déposent un certain nombre de chèques retournés pour non-paiement, peuvent constater que leurs banques retiennent les chèques plus longtemps que la normale. Un nouveau compte bancaire peut également faire l’objet d’une rétention plus longue car le client n’a pas eu le temps de constituer un historique bancaire solide. Un chèque qui a déjà été retourné pour paiement et qui est soumis à nouveau à la banque peut également être soumis à une retenue plus longue pour confirmer que l’argent est disponible. Les chèques dépassant un certain montant peuvent également être retardés pour les mêmes raisons.
Disponibilité des fonds des chèques retenus
Lorsque les banques détiennent des chèques, cela signifie que ces chèques n’ont pas été compensés par leurs comptes et que les fonds ne sont pas disponibles pour le retrait. Si le déposant ne fait pas attention, il peut mettre à découvert le compte car l’argent n’a pas encore été officiellement déposé. Il est important pour les clients de comprendre les politiques spécifiques de leur banque concernant les chèques retenus et de se renseigner sur les circonstances uniques dans lesquelles les fonds peuvent être accessibles plus rapidement.
Vérifications qui ne sont pas tenues
Tous les chèques ne sont pas soumis à une période de compensation. Les chèques émis par le Trésor américain – des remboursements d’impôt de l’IRS aux paiements de la sécurité sociale – sont généralement compensés immédiatement. Certaines banques encaisseront immédiatement un chèque émis par l’un de leurs clients et déposé sur le compte d’un autre client. De nombreux chèques de paie de grandes entreprises sont en fait des transferts de fonds électroniques et sont compensés immédiatement. Certaines banques permettront également à un client d’accéder à une partie du chèque pendant que le reste attend d’être compensé.