Un gestionnaire de risque de crédit analyse le risque qu’un demandeur de prêt fasse défaut sur un prêt. Les gestionnaires de risques peuvent travailler pour des banques, une entreprise privée qui émet des crédits, une société de prêts hypothécaires ou un fournisseur de services de cartes de crédit. Un gestionnaire de risque de carte de crédit qui a avancé dans le domaine peut également travailler pour de grandes entreprises ou des institutions de crédit, et concevoir des modèles structurels pour permettre aux gens d’accéder rapidement au risque.
Lorsqu’une personne contracte n’importe quel type de prêt, y compris une carte de crédit, un prêt automobile ou une hypothèque, il y a un risque que la personne fasse défaut. Les prêteurs, et en particulier le gestionnaire du risque de crédit, calculent le risque de défaut à l’aide d’un certain nombre de facteurs différents. Le niveau de risque est ensuite utilisé pour approuver ou refuser le prêt et pour fixer le taux d’intérêt.
La plupart des prêteurs utilisent un score FICO ou un autre score de crédit de l’un des trois principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – afin de calculer le risque d’une personne. Les données sur le revenu, les antécédents professionnels et d’autres facteurs connexes sont également utilisés pour déterminer le risque de défaut. Un gestionnaire de crédit évalue tous ces facteurs afin de déterminer s’il faut accorder un crédit, de combien et à quel taux il doit l’être.
Un score FICO est un score à trois chiffres allant de 300 à 850. Les scores supérieurs à 700 sont considérés comme relativement bons et qualifieront les acheteurs pour la plupart des prêts de premier ordre. Des scores inférieurs peuvent qualifier les emprunteurs pour les prêts subprime uniquement.
À mesure que les scores FICO et la notation de crédit sont devenus plus populaires, le rôle d’un gestionnaire du risque de crédit a changé dans de nombreux secteurs. Traditionnellement, un processus de souscription complexe se produisait lorsqu’une personne demandait un emprunt. Ce processus de souscription impliquait de consulter des dossiers financiers détaillés.
La souscription est devenue beaucoup plus facile avec l’avènement des vérifications de crédit électroniques. Un gestionnaire du risque de crédit peut simplement être en mesure d’extraire le rapport de crédit d’une personne et de déterminer le niveau de risque associé au prêt d’argent à cette personne. Dans certains cas, le gestionnaire examinera simplement le score et consultera un tableau correspondant pour déterminer le taux d’intérêt et la ligne de crédit appropriés.
Un gestionnaire du risque de crédit qui a avancé dans sa carrière peut aider à établir les normes appropriées que les gestionnaires et les agents de crédit utiliseront pour émettre un prêt. Par exemple, un gestionnaire du risque de crédit peut créer un algorithme ou une feuille de calcul qui dicte qu’une personne ayant une certaine cote de crédit et un certain revenu doit toujours se voir proposer un montant en dollars et un taux d’intérêt spécifiques. Les employés de niveau inférieur au sein de l’entreprise peuvent ensuite utiliser cette norme pour accorder ou refuser un crédit, plutôt que de demander au responsable d’examiner personnellement chaque candidat pour déterminer le risque.