Lorsqu’une demande de prêt hypothécaire entre dans le processus de souscription, les informations fournies par le demandeur sont confirmées. En plus des informations de base fournies sur la demande, un tarificateur rassemble des documents officiels relatifs aux antécédents de crédit, à l’identification personnelle et aux revenus du demandeur. Une fois les informations du demandeur recueillies et vérifiées, une analyse a lieu.
Le processus de souscription commence par la collecte d’informations. Cette phase commence lorsque le demandeur soumet la demande initiale de prêt hypothécaire. Les prêteurs demandent généralement des informations personnelles concernant l’identité, les antécédents résidentiels, le statut d’emploi, les revenus, les dettes impayées et les investissements financiers. Ils peuvent demander des copies des pièces d’identité émises par le gouvernement, commander un rapport de crédit, demander des copies des déclarations de revenus déposées et des copies des relevés bancaires et des chèques de paie.
Alors que le processus de souscription entre dans la deuxième étape, toutes les informations sont soumises à une vérification officielle. Certains d’entre eux peuvent être vérifiés électroniquement par des systèmes de base de données informatisés ou les informations peuvent être vérifiées manuellement par le souscripteur lui-même. Les soldes de la dette et les historiques de paiement pourraient être vérifiés par des appels téléphoniques aux prêteurs. Les rapports de crédit seront très probablement examinés pour tout signe d’instabilité financière.
Une fois les informations sur la demande confirmées, le prêteur ordonnera une évaluation de la propriété. Cette étape du processus de souscription implique la participation du prêteur et de l’emprunteur. Une inspection de la maison est également requise et est généralement initiée par le demandeur de prêt. L’évaluation vise à rassurer les prêteurs qu’ils ne prêtent pas plus d’argent que la valeur marchande actuelle de la maison, tandis que l’inspection garantit que la maison et ses principaux systèmes sont en bon état.
Si, pour une raison quelconque, la maison est évaluée à une valeur inférieure au prix de vente convenu, le vendeur devra peut-être abaisser le prix pour que l’acheteur obtienne l’approbation du prêteur. Les modifications du contrat de vente doivent intervenir entre l’acheteur et les agents immobiliers du vendeur avant que le processus de souscription puisse se poursuivre. Si l’inspection révèle des éléments qui dévient de la valeur de la maison, tels que des fuites sur le toit, ces éléments peuvent également devoir être corrigés avant l’approbation du prêt.
La dernière étape que prennent les souscripteurs est l’analyse des informations de l’emprunteur. Les preneurs fermes doivent déterminer si la prolongation du prêt est financièrement judicieuse du point de vue du prêteur. Une analyse du ratio dette / revenu peut être effectuée, en plus de déterminer le pourcentage du revenu mensuel brut du demandeur qui sera nécessaire pour effectuer le paiement du prêt. Si la prolongation du prêt a du sens pour le prêteur, il recommandera l’approbation de la demande de prêt hypothécaire.