Les commissions d’interchange sont un type particulier de commission appliquée lors du traitement d’un paiement par carte de crédit. Il s’agit de frais facturés par la banque du client à la banque du détaillant. Ces frais constituent la majeure partie des frais payés par les détaillants en échange des services de carte. Certains prétendent que les frais sont plus élevés qu’ils ne le seraient autrement en raison de pratiques anticoncurrentielles dans l’industrie des cartes.
De nombreux consommateurs ne sont pas conscients des frais d’interchange ou de leur importance pour les sociétés émettrices de cartes de crédit. Les consommateurs sont généralement bien conscients du fait que les sociétés de cartes gagnent de l’argent en facturant des intérêts, en appliquant des pénalités de retard et, dans certains cas, en facturant des frais annuels aux titulaires de carte. Ce qui n’est pas aussi bien connu, c’est que dans la plupart des cas, cela rapporte beaucoup moins d’argent aux sociétés émettrices de cartes que les frais d’interchange.
Lorsqu’un client paie un article avec une carte de crédit, le commerçant obtient environ 98 % du prix d’achat, le reste étant déduit des frais. Ce qui n’est pas si largement compris, c’est que la plupart de ces déductions sont prélevées par la banque du titulaire de la carte, et non par la propre banque du détaillant, même si la banque du détaillant fournit les services de la carte. Dans la plupart des cas, la banque du titulaire de la carte prend entre 1.75 et 1.8 % du prix d’achat. La société émettrice de la carte qui est utilisée prélève généralement une plus petite part de la déduction. La propre banque du détaillant se retrouve alors généralement avec la plus petite part de la déduction.
À proprement parler, la commission d’interchange n’est pas imposée directement au détaillant lui-même. Au lieu de cela, il est appliqué par la banque du titulaire de la carte comme une déduction sur l’argent qu’elle verse à la banque du détaillant. En réalité, le détaillant se retrouve toujours avec un montant d’argent inférieur à l’achat et les frais d’interchange contribuent fortement aux déductions. À leur tour, les frais signifient que les détaillants facturent aux clients des prix plus élevés qu’ils ne le feraient si les déductions étaient inférieures.
Il y a eu beaucoup de controverse sur les frais d’interchange, notamment les plaintes selon lesquelles ils ont généralement augmenté même lorsque les coûts technologiques impliqués dans le traitement des cartes ont baissé. Cela a suscité des accusations selon lesquelles les entreprises impliquées s’étaient injustement entendues pour maintenir des frais élevés. Ce soupçon a été encore alimenté par le fait que certaines entreprises restent secrètes sur la façon dont les frais sont calculés, tandis que les détails connus montrent que les structures de frais sont extrêmement compliquées. Les entreprises impliquées soutiennent généralement que les frais sont une partie nécessaire du commerce des cartes et encouragent davantage d’entreprises à émettre des cartes, offrant ainsi aux consommateurs plus de choix.