Les prêts hypothécaires garant sont des prêts immobiliers garantis par un tiers qui accepte de faire des paiements sur l’hypothèque si l’emprunteur d’origine fait défaut. Cet arrangement financier permet aux emprunteurs ayant un crédit médiocre ou un crédit limité d’accéder à des prêts immobiliers, mais il comporte des risques importants pour la partie agissant en tant que garant. Il est important de savoir que les garants et les cosignataires occupent des rôles juridiques différents, car un cosignataire est en fait un copropriétaire, partageant non seulement la responsabilité du prêt, mais également les capitaux propres; lorsqu’un couple cosigne un prêt immobilier, par exemple, il détient des parts égales.
Le format le plus courant pour les prêts hypothécaires garant est un parent qui aide les enfants à acheter leur première maison. Les membres de la famille sont souvent un bon choix pour cet arrangement parce qu’ils sont proches de l’emprunteur et qu’ils peuvent garder un œil sur les activités de l’emprunteur, en espérant intervenir avant que le prêt ne soit en défaut. Si l’emprunteur arrête de faire des paiements, le garant doit assumer la responsabilité, ou la banque va mettre la maison en forclusion, ce qui fera une mauvaise note sur le crédit de l’emprunteur ainsi que sur le garant.
Les banques peuvent accorder diverses sommes d’argent sur un prêt immobilier, généralement en fonction des revenus de l’emprunteur principal. Avec les hypothèques du garant, la banque examine également le revenu du garant pour s’assurer que cette personne sera en mesure d’effectuer les paiements, et peut également prendre en compte des problèmes tels que les actifs disponibles. Ceux-ci peuvent être vendus ou convertis en défaut pour couvrir le prêt et le remettre en règle. Un garant avec un mauvais crédit, de mauvais revenus ou des actifs limités n’est pas un bon candidat, du point de vue de la banque.
Les parties approchées pour parrainer des hypothèques garantes devraient examiner la situation avec soin. Il est conseillé de discuter avec les emprunteurs de leurs projets de prêt et de demander une preuve de revenu et d’épargne. S’il semble que l’emprunteur aurait des difficultés à payer le prêt, le garant peut vouloir refuser ou demander à l’emprunteur de mettre en place un plan spécifique de gestion des paiements en cas de perte d’emploi ou d’autres événements. Une fois que les garants ont signé les documents, ils sont légalement responsables du prêt et leur crédit peut subir un impact négatif si l’emprunteur ne s’exécute pas.
De nombreuses banques offrent des prêts hypothécaires garant ainsi qu’une variété d’autres produits de prêt. Les acheteurs qui soupçonnent qu’ils auront besoin d’aide peuvent parler aux agents immobiliers et aux courtiers en hypothèques de leurs options. Il peut être judicieux de préparer un ensemble d’informations à utiliser lorsque vous approchez un garant potentiel.