Les personnes qui ont besoin d’augmenter leur pointage de crédit mais qui ont des antécédents de crédit entachés peuvent utiliser divers types de lettres de réparation de crédit pour améliorer leur crédit. Les lois sur les rapports de crédit et les réparations varient d’un pays à l’autre, bien que de nombreux pays donnent aux consommateurs le droit de contester des informations de crédit inexactes et de demander aux bureaux de crédit d’enquêter sur les inexactitudes d’un rapport. Aux États-Unis, certaines des lettres de réparation de crédit les plus efficaces comprennent la lettre de contestation, la lettre de validation de dette et la lettre de suppression de paiement. Par mesure de sécurité, les lettres de réparation de crédit doivent toujours être envoyées via une sorte de service de courrier vérifiable, tel que le courrier certifié ou recommandé.
Les bureaux de crédit compilent des rapports de crédit en utilisant les informations qui leur sont fournies par les créanciers qui souscrivent à leur service. Dans certains cas, ces informations sont erronées, soit parce que le créancier a confondu deux comptes ou plus, qu’une agence de recouvrement a confondu l’identité de deux débiteurs, ou parce que le créancier n’a pas mis à jour les informations en temps opportun. Les lettres de réparation de crédit sont une arme efficace contre ces erreurs de rapport de crédit. Après avoir examiné un rapport de crédit et repéré une erreur, un consommateur doit immédiatement envoyer une lettre de contestation à ce bureau de crédit. La lettre doit inclure le numéro de rapport de crédit, le nom du créancier, les informations contestées par le consommateur, ainsi que les informations d’identification du consommateur.
Les consommateurs peuvent être en mesure d’utiliser des lettres de réparation de crédit dans leurs relations avec les agences de recouvrement. Dans certains endroits, dont les États-Unis, une agence de recouvrement doit être en mesure de démontrer sur demande qu’une dette est valide et que le consommateur doit effectivement la dette. Si l’agence de recouvrement ne peut pas prouver la validité de la dette, elle doit cesser ses efforts de recouvrement et cesser de déclarer la dette aux bureaux de crédit. Les consommateurs peuvent envoyer des lettres de validation à l’agence de recouvrement exigeant la preuve que le consommateur a une dette valide. Cela peut amener l’agence de recouvrement à supprimer la dette de tous les rapports de crédit.
Une autre tactique qui fonctionne à la fois avec les créanciers initiaux et les agences de recouvrement tierces est la lettre d’offre de suppression de paiement. Si un consommateur a l’argent pour payer ou régler une dette, il peut proposer un accord au créancier ou au collecteur de dettes. Le consommateur paiera la dette en échange de la volonté du créancier de retirer la dette du rapport de crédit. Alors que de nombreux créanciers initiaux ne sont pas disposés à le faire, certains agents de recouvrement, qui sont généralement payés à la commission, peuvent être beaucoup plus agréables. Lors de l’utilisation d’une lettre de suppression de paiement, il est important que le consommateur ne paie que la somme convenue s’il a reçu une lettre de l’agence de recouvrement ou du créancier confirmant l’arrangement.