Les taux de la marge de crédit hypothécaire (HELOC) sont les taux d’intérêt associés à une marge de crédit hypothécaire. Les taux HELOC peuvent devenir un peu complexes, et pour les emprunteurs qui ne sont pas familiers avec le fonctionnement des HELOCs, il est possible d’avoir de gros problèmes avec le taux d’intérêt. Pour cette raison, il est important de magasiner pour ce type de prêt avant de s’engager auprès d’un prêteur en particulier, et d’obtenir des informations sur les taux d’intérêt et les frais associés au prêt à l’avance.
Avant de plonger dans le vaste monde des taux HELOC, il peut être utile de savoir ce qu’est un HELOC. Une marge de crédit hypothécaire est une marge de crédit garantie accordée à un propriétaire. Le montant maximum que le propriétaire peut dépenser est déterminé par la valeur nette qu’il a dans une maison. Plutôt qu’un prêt sur valeur domiciliaire, qui fournit un paiement unique basé sur la valeur nette, un HELOC fournit un crédit renouvelable. En règle générale, le prêt comprend une période de tirage, au cours de laquelle le propriétaire peut dépenser jusqu’au maximum, et une période de remboursement, au cours de laquelle le prêt doit être remboursé.
Les taux HELOC peuvent être trompeurs, car ils consistent en une marge et un taux préférentiel. Quand quelqu’un est cité un taux sur un HELOC, il comprend à la fois la marge et le taux préférentiel, et le taux est souvent faussement bas pour encourager les gens à contracter le prêt. Si quelqu’un prend un HELOC avec un taux d’intérêt de 6%, par exemple, il ou elle peut ne pas se rendre compte que le taux est basé sur un taux préférentiel de 4% et une marge de 2%. La marge de 2% signifie que le taux d’intérêt sera toujours supérieur de 2% au taux préférentiel, ce qui signifie que si le taux préférentiel passe à 9%, le taux HELOC sera de 11%, et ainsi de suite. Dans de nombreuses régions, il n’y a pas de plafond sur le taux, ce qui signifie qu’une fois la période promotionnelle terminée, les taux HELOC peuvent grimper jusqu’à environ 15%.
Le problème avec les taux HELOC est qu’ils peuvent fluctuer d’un mois à l’autre, plutôt que d’être fixes. Au fur et à mesure que le taux d’intérêt monte et descend sur le marché général, les taux HELOC changent également, et les intérêts sont facturés sur la base du solde reporté au cours d’un mois, plutôt que sur un an, ce qui équivaut à plus d’intérêts dus chaque journée. Dans un sens, les taux HELOC fonctionnent comme les taux d’intérêt des cartes de crédit, ce qui signifie que les intérêts peuvent vraiment commencer à s’accumuler.
Les gens comparent parfois les HELOC à des prêts hypothécaires de deuxième rang, et ils fonctionnent en fait beaucoup comme des prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM). Cependant, se lancer dans un HELOC peut être une entreprise risquée, en particulier pour les propriétaires qui ne sont pas avertis. Si la valeur de la maison diminue, par exemple, il est possible de finir par devoir plus sur la maison qu’elle ne vaut en raison d’une utilisation imprudente du HELOC, et si les taux d’intérêt commencent à grimper, un propriétaire peut être harcelé avec des paiements énormes juste pour gérer les intérêts, sans parler de la dette principale.