Toute personne qui offre des services, des conseils ou une aide financière risque d’être poursuivie. Des poursuites peuvent être intentées lorsqu’un client prétend avoir subi un préjudice physique ou personnel, ou une perte financière, personnelle ou matérielle à la suite d’une erreur commise par un professionnel des affaires. L’assurance responsabilité civile professionnelle, également appelée assurance erreurs et omissions (E&O), ou indemnité professionnelle au Royaume-Uni, est conçue pour protéger un individu ou une entreprise contre les réclamations dues à la négligence ou aux erreurs.
Une police d’assurance erreurs et omissions est obligatoire pour certaines professions. Dans le domaine médical, ce type de police est appelé assurance contre la faute professionnelle. Les pays du monde entier exigent généralement que toutes les installations médicales et les professionnels soient couverts par une couverture contre la faute professionnelle. Cela donne une protection au travailleur de la santé en fournissant une assistance juridique et une couverture de réclamation. Il protège également un patient en garantissant que de l’argent sera disponible pour payer une réclamation s’il est blessé d’une manière ou d’une autre par des erreurs médicales ou une négligence.
D’autres professionnels peuvent également être tenus de souscrire une assurance erreurs et omissions, selon leur juridiction. Par exemple, certaines provinces du Canada, comme l’Ontario, le Québec et la Saskatchewan, imposent une couverture E&O aux planificateurs successoraux et aux consultants financiers. Au Royaume-Uni, une indemnité professionnelle est requise pour les conseillers financiers, les intermédiaires hypothécaires et les courtiers d’assurance. Aux États-Unis, les exigences varient d’un État à l’autre. Certaines compagnies d’assurance proposent des polices internationales pour aider les entreprises qui opèrent dans plusieurs pays à se conformer aux lois sur les assurances de chaque région.
L’assurance responsabilité civile du produit ou de l’entreprise couvre les dommages qui peuvent être causés par un dysfonctionnement du produit ou par un accident survenu sur la propriété de l’entreprise. Ceux-ci ne couvrent pas les réclamations E&O, cependant, une police distincte est nécessaire. Les polices d’assurance erreurs et omissions peuvent être assorties de montants de franchise variables convenus à l’avance. Certains peuvent inclure deux franchises; un montant maximum à payer avant le début de la couverture d’assurance et la partie de la réclamation à payer par le professionnel s’il est jugé fautif.
La couverture d’assurance erreurs et omissions comprend la protection des biens personnels d’un professionnel contre les réclamations. Si une poursuite est déposée, la compagnie d’assurance fournira des avocats et paiera les frais de justice associés à la poursuite, même si l’accusation est frivole. En cas de faute du professionnel, la compagnie d’assurance paiera le règlement. Cela comprend également la protection d’une entreprise contre les litiges civils en raison de la malhonnêteté d’un employé.
Bien que les exclusions de couverture puissent varier selon les juridictions, aucune assurance erreurs et omissions ne couvrira les actes criminels ou malhonnêtes délibérés. Par exemple, si un professionnel qui est le principal titulaire de la police commet une fraude, il ne sera pas protégé par la police. Si, cependant, l’un de ses employés est malhonnête, son entreprise sera protégée, mais pas l’employé. Les dommages matériels délibérés, la négligence intentionnelle et les réclamations contre une personne qui cause des lésions corporelles ou la mort à une autre personne sont également exclus de la couverture.
Les types de réclamations E&O déposées couvrent un large éventail de problèmes, tels que la perte de données client, la violation accidentelle des droits de propriété intellectuelle ou la confusion concernant les frais de commission. Des professionnels ont également été poursuivis au motif que les conseils donnés par un consultant se sont avérés préjudiciables, peut-être en raison d’un manque de compréhension des besoins du client. Tout professionnel qui offre un service, donne des conseils ou fait la promotion d’un produit devrait envisager de souscrire à une assurance erreurs et omissions pour éviter les pertes financières dévastatrices pouvant résulter d’un litige civil.