Lorsqu’un emprunteur décide de renoncer aux versements hypothécaires et de remettre les clés à la banque avant que la banque n’ait la possibilité de saisir la propriété, cela s’appelle un « courrier jingle », en référence au son que l’enveloppe pleine de clés fera faire quand il arrive à la banque. La crise des prêts hypothécaires à risque a provoqué une explosion du courrier électronique, les emprunteurs se rendant compte qu’ils ne pouvaient pas effectuer leurs versements hypothécaires et qu’ils perdaient rapidement la valeur nette de leur maison. Plutôt que de passer par le processus de forclusion, certaines personnes ont choisi de remettre leurs clés plus tôt.
Les banques utilisent des termes tels que « forclusion volontaire » et « motivation réduite pour conserver la possession » pour décrire le phénomène du jingle mail, et en 2008, cela a commencé à être un problème sérieux pour les prêteurs. La plupart des prêteurs s’occupent de la gestion de l’argent et non de l’immobilier, et l’apparition soudaine d’importants stocks de propriétés à gérer était problématique pour de nombreuses banques. La baisse de la valeur des propriétés et le durcissement des normes de prêt ont également rendu plus difficile pour les banques de se décharger des biens immobiliers que leur imposaient des emprunteurs mécontents.
Pour les emprunteurs, il y a certains avantages à renoncer à une hypothèque, bien qu’il y ait aussi de graves répercussions. L’envoi d’un paquet de jingle mail aidera les emprunteurs à éviter l’apparition de procédures de forclusion sur leurs dossiers de crédit, mais le prêt sera toujours considéré comme en défaut, ce qui rendra difficile l’emprunt d’argent à l’avenir. Le principal avantage du jingle mail aux yeux de certains emprunteurs est qu’il leur permet de se retirer d’un prêt hypothécaire dès qu’ils se rendent compte que le prêt hypothécaire ne peut pas être remboursé, ce qui garantit qu’ils ne font pas plus de paiements sur une proposition perdante.
Un concept connexe est l’argent comptant pour les clés, dans lequel une banque paie un emprunteur défaillant pour qu’il quitte une maison. Pour les banques, le jingle mail et l’argent comptant pour les clés sont préférables aux procédures de forclusion traditionnelles, car ils reçoivent généralement la maison en meilleur état, ce qui facilite la vente.
Il y a toutes sortes de raisons pour qu’un emprunteur ait recours à l’envoi de jingle mail. La baisse des prix des logements est une raison courante, tout comme la flambée des taux d’intérêt. De nombreux emprunteurs pris dans la crise des prêts hypothécaires à risque se sont retrouvés avec des prêts hypothécaires qu’ils ne pouvaient pas gérer et, dans certains cas, le solde de leur capital a en fait augmenté au fil du temps, rendant le prêt hypothécaire encore plus difficile à rembourser. Lorsqu’un prêt hypothécaire à risque est combiné à une perte d’emploi ou à une augmentation soudaine des dépenses, jeter l’éponge peut commencer à sembler une bonne option.
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