La banque à réserves fractionnaires est une forme de banque dans laquelle les banques ne sont tenues de garder qu’une fraction de leurs dépôts totaux en main. La plupart des banques du monde entier utilisent ce système, car la banque à réserve fractionnaire est ce qui permet aux banques de générer des fonds. C’est aussi ce qui permet aux gens de recevoir des prêts auprès des banques, ou d’ouvrir des comptes générateurs d’intérêts. L’alternative à la banque à réserve fractionnaire est la banque à réserve complète, dans laquelle une banque doit être en mesure de conserver tous ses dépôts en main.
Une certaine forme de banque à réserves fractionnaires est pratiquée depuis très longtemps dans le secteur bancaire. Le fonctionnement de la banque à réserves fractionnaires est que la banque emprunte essentiellement à ses déposants pour offrir des prêts aux personnes qui en font la demande. Les banques peuvent également choisir d’investir les fonds déposés de diverses manières. Si vous effectuez des opérations bancaires dans une institution qui utilise le système de la réserve fractionnaire, cela signifie que vous financez indirectement les prêts et les investissements effectués par la banque ; donc si vous faites affaire avec la même institution qui gère votre hypothèque, vous pourriez dire que vous vous êtes prêté une partie de l’argent !
L’avantage de la banque à réserve fractionnaire est qu’elle permet aux banques de générer des revenus sur les fonds déposés. Chaque fois que votre banque vous emprunte pour accorder un prêt à un autre client de la banque, elle facture des intérêts sur le prêt, empochant les intérêts. Si vous avez de l’argent sur un compte qui génère des intérêts, vous obtenez une réduction des intérêts facturés sur les prêts, mais la banque en empoche toujours une partie importante. Les services bancaires à réserves fractionnaires représentent beaucoup d’argent d’une manière très littérale, c’est pourquoi tant de banques aiment ce système.
L’inconvénient de la banque à réserve fractionnaire est qu’elle met les banques dans une position délicate en matière de liquidité. Bien que les banques ne soient pas tenues de conserver leurs dépôts en main, elles doivent pouvoir les racheter sur demande, comme par exemple lorsqu’un client se présente pour fermer un compte courant. Si un groupe de déposants demandent tous leur banque d’argent en même temps, dans une situation connue sous le nom de bank run, la banque peut ne pas avoir suffisamment de fonds en main, ce qui pourrait être un grave problème.
Les problèmes de liquidité peuvent être aggravés lorsqu’une banque prend de mauvaises décisions de prêt et que les emprunteurs font défaut sur leurs prêts. Lorsqu’un client fait défaut, la banque perd l’argent emprunté, ainsi que les revenus des intérêts, et elle doit se démener pour combler le manque à gagner. Trop de créances douteuses peuvent paralyser une banque et la rendre insolvable.
De nombreux pays soutiennent les banques à réserves fractionnaires, avec des agences comme la Federal Reserve Bank aux États-Unis agissant pour réglementer et superviser les banques à réserves fractionnaires. Pour répondre aux préoccupations des déposants, certains pays ont des agences gouvernementales qui assurent les dépôts jusqu’à un certain montant, et ces agences peuvent également effectuer des audits réguliers sur les banques qu’elles soutiennent pour s’assurer qu’elles ne sont pas prises par surprise lorsqu’une banque devient insolvable.
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