La compensation des chèques représente le temps pendant lequel un paiement par chèque, papier ou électronique, est traité par une banque. Selon la taille d’une institution financière, le processus de compensation des chèques peut varier. En fin de compte, un paiement est effectué à partir du compte bancaire d’un client au bénéficiaire au moment où un chèque est compensé.
Cependant, avant qu’un chèque puisse être compensé auprès d’une institution financière, un client doit avoir un compte courant. Les fonds sont tirés de ce compte. Si le montant demandé dépasse la taille du compte, un chèque peut être retourné pour insuffisance de fonds et le client peut se voir facturer des frais de découvert. Certaines banques offrent une protection contre les découverts, ce qui permet aux chèques d’être compensés même si les fonds ne sont pas disponibles. La protection contre les découverts s’accompagne généralement de limites et de frais associés au service.
Les banques dépendent des revenus générés par les frais de découvert pour une part importante de leurs bénéfices. Ces frais représentent annuellement la plus grande partie des frais de service sur les comptes de dépôt des grandes banques. Une banque dépend encore plus des revenus de commissions lorsque les revenus d’autres produits financiers, tels que les prêts hypothécaires, sont sous pression. Les clients ont les plus gros problèmes avec la compensation des chèques pendant les mois de novembre, décembre et janvier. Un pourcentage élevé de ces frais est évalué pendant cette période, car les consommateurs ont tendance à dépenser plus d’argent pendant la période des Fêtes.
Dans certaines régions, une banque doit indiquer l’approche qu’elle adopte pour la compensation des chèques. Par exemple, une méthode consiste à traiter les chèques au fur et à mesure qu’ils arrivent, quelle que soit la valeur du chèque. Une autre méthode répandue parmi les grandes banques consiste à traiter les chèques de manière décroissante. Dans ce processus, le chèque avec la valeur la plus élevée est traité avant l’un des plus petits chèques.
Si plusieurs chèques sont reçus par une banque le même jour, et que la somme totale des chèques cumulés dépasse le montant disponible sur le compte bancaire du client, cela peut faire des ravages sur le compte. Une banque qui utilise la compensation des chèques de haut en bas traitera le plus gros chèque en premier, suivi des plus petits chèques par ordre décroissant. Cela augmente la probabilité qu’un compte courant soit à découvert après le traitement du premier gros chèque, ce qui entraînera plus de frais de découvert pour un client à mesure que chacun des petits chèques est traité.
Les clients peuvent accéder à une autre forme de compensation de chèques avec une carte de débit. Une carte de débit fonctionne de la même manière qu’un chèque, sauf que les transactions sont généralement traitées au moment de la transaction, ce qui pourrait réduire les frais de découvert. Dans une transaction sur compte courant, les fonds sont tirés lorsque le chèque est reçu par une banque, ce qui peut être des jours après qu’un achat est effectué.