Le prélèvement automatique sans papier est une méthode d’envoi de paiements directement d’un compte bancaire à un compte indépendant sans utiliser d’autorisations écrites. Ce processus est à l’opposé du dépôt direct plus connu. En utilisant le dépôt direct, un compte indépendant, souvent le compte d’un employeur, envoie de l’argent sur un compte bancaire. Étant donné que l’envoi d’argent à partir d’un compte nécessite généralement l’autorisation du titulaire du compte, le processus de mise en place de ce système est plus complexe que le processus de dépôt direct courant. Aux États-Unis, les formes les plus courantes de prélèvement automatique sans papier sont les systèmes de paiement automatique des factures et PayPal.
Le dépôt direct et le prélèvement automatique sont les deux faces d’une même pièce. Lorsqu’une transaction se produit, le payeur la verra comme un débit et le destinataire le verra comme un dépôt. Dans le passé, le prélèvement automatique n’était pas aussi simple qu’aujourd’hui; souvent, les chèques papier standard étaient envoyés à des banques autorisées et déposés manuellement. À mesure que le système bancaire devenait de plus en plus informatisé, le simple transfert d’argent d’un compte à un autre devenait beaucoup plus facile et le système moderne de débit / crédit a vu le jour.
La principale différence entre le dépôt direct et le prélèvement automatique est la nécessité d’une autorisation. Personne n’a besoin d’autoriser un dépôt effectué sur un compte bancaire. Les banques supposent que personne ne refuserait que quelqu’un lui donne de l’argent, donc, par conséquent, elles ne le demandent pas. D’un autre côté, les gens suivent les débits jusqu’à un centime et veulent savoir exactement où va leur argent et quand il est parti.
L’un des principaux moyens d’autoriser ces retraits consiste à utiliser un système de type chèque. Le payeur donne un avis de prélèvement au bénéficiaire qui le remet ensuite à la banque. Cette méthode est plus sûre que d’autres formes de paiement, mais n’est pas vraiment « directe » et peut être un problème pour toutes les personnes concernées. L’autre façon d’initier l’un de ces paiements est un accord de prélèvement automatique, où la banque est simplement invitée à honorer toute demande d’une certaine entreprise.
Aucune de ces méthodes d’autorisation courantes n’est un prélèvement automatique sans papier, car elles nécessitent toutes deux une note d’accord écrite et signée. Le prélèvement automatique sans papier n’est pas disponible dans tous les pays et de nombreuses banques aux États-Unis préfèrent ne pas l’utiliser. Dans d’autres parties du monde, en particulier en Europe, le processus est beaucoup plus courant et très réglementé.
Dans la plupart des cas, une autorisation de prélèvement dématérialisé est effectuée via un compte informatique sécurisé. Le bénéficiaire demandera de l’argent et le payeur se connectera à son compte et autorisera la transaction, ou le payeur enverra simplement de l’argent sans demande. Dans les deux cas, le login est considéré comme équivalent à une autorisation et le payeur n’est pas tenu de signer quoi que ce soit.