Un avis de défaut est une communication écrite notifiant au débiteur qu’il est en retard sur ses paiements. Les ramifications juridiques d’un avis de défaut peuvent varier selon la juridiction, mais un tel avis indique souvent qu’une action spécifique est imminente, comme l’accélération d’un solde dû, une forclusion ou une action en justice. Dans certains cas, un avis de défaut peut simplement informer le débiteur de ce qui est sur le point de se produire, bien que l’avis puisse également offrir au débiteur des options pour régler le compte ou le mettre à jour.
Lorsqu’un débiteur ne paie pas une facture, les créanciers tentent généralement plusieurs fois de la contacter afin de remédier à la situation. Ces contacts peuvent avoir lieu par téléphone ou par courrier postal, bien que dans certains endroits, un contact écrit, envoyé par courrier, puisse être légalement requis dans le cadre du processus de recouvrement des créances dans le pays où réside le débiteur. Les principes comptables et le droit financier peuvent établir le moment auquel un compte est considéré comme en défaut. Par exemple, aux États-Unis, les prêts étudiants fédéraux sont considérés comme en souffrance après que le débiteur ne parvient pas pendant neuf mois à effectuer les paiements mensuels minimaux ou à conclure d’autres arrangements avec son prêteur. D’autres types de dette peuvent faire défaut beaucoup plus rapidement même après le premier paiement manqué.
Au Royaume-Uni, la Consumer Credit Act de 2006 stipule qu’un créancier doit envoyer un avis de défaut écrit à un débiteur avant de saisir le tribunal pour une dette impayée. Le débiteur dispose de sept jours à compter de la réception de l’avis pour rembourser ou négocier les conditions de remboursement. Une fois les sept jours écoulés, le créancier peut intenter une action en justice, bien qu’il ne soit pas obligé de le faire. Un tel avis n’est généralement pas requis aux États-Unis, bien que de nombreux créanciers le fournissent quand même.
Un avis de défaut peut informer un débiteur des projets du créancier de céder ou de vendre le compte à un tiers. Aux États-Unis, par exemple, les sociétés de cartes de crédit sont tenues de débiter les comptes qui sont en défaut depuis six mois. Une fois que cela se produit, la société de carte de crédit vend généralement la dette à une agence de recouvrement, qui commence alors les efforts de recouvrement, ce qui peut inclure l’obtention d’un jugement du tribunal. Étant donné que les créanciers préfèrent généralement ne pas aller en justice ou rembourser une dette, l’avis de défaut peut également inclure des alternatives, y compris un plan de remboursement ou un règlement pour un montant inférieur au montant dû.